Главная » Страховая » Банкротство при ипотеке: что будет с ипотечным жильем, как сохранить жилье? Чем рискует заемщик с ипотекой при признании несостоятельности.

Банкротство при ипотеке: что будет с ипотечным жильем, как сохранить жилье? Чем рискует заемщик с ипотекой при признании несостоятельности.

В России ипотечное кредитование пользуется высоким спросом, многие молодые семьи выбирают именно этот способ улучшить жилищные условия. Оформляя ипотеку, мало кто задумывается о проблемах с ее погашением в будущем. Но на практике - это далеко не редкость.

Потеря работы или трудоспособности может изменить финансовое положение заемщика. Появляются задержки с погашением кредита, долги растут и рано или поздно это приводит к печальным последствиям. Логичное завершение такой ситуации - инициирует физ лицо банкротство и ипотека погашается за счет реализации имущества. А оставшийся долг может быть списан. Это не всегда оптимальный вариант, но в некоторых случаях банкротство физического лица по ипотеке - единственный выход.

Не могу платить ипотеку - что делать?

В условиях нестабильной экономической ситуации доля проблемных кредитов выросла. Особенно это касается крупных и долгосрочных. С большими проблемами столкнулись заемщики, которые оформляли валютную ипотеку. Учитывая девальвацию рубля, их платеж существенно вырос и стал неподъемным. Но перед тем, как признать себя банкротом, нужно рассмотреть все возможные варианты.

Если заемщик больше не может платить ипотечный кредит, он может:

Оформить реструктуризацию - при проблемах с погашением в первую очередь нужно обратиться в банк-кредитор и попытаться совместно решить возникшую проблему. Зачастую банки предлагают реструктуризацию. Для этого достаточно согласовать все детали и подписать дополнительное соглашение. На практике это может выражаться в предоставлении кредитных каникул, «заморозке» начисления процентов или увеличении срока кредитования.

Оформить рефинансирование - в качестве альтернативы можно рассмотреть программу рефинансирования. Это своего рода перекредитование, когда заемщик оформляет в другом банке кредит на более выгодных условиях для погашения действующей ипотеки. Таким образом можно снизить процентную или увеличить срок кредитования, а значит - уменьшить размер платежа и финансовую нагрузку.

Обратиться к государству - заемщик может списать до 20% от суммы задолженности по ипотечному кредиту через АИЖК.

Уполномочить банк продать квартиру - жилье находится в залоге у кредитора, продать его заемщик не может. Но он может пойти на сделку - обратиться в банк и инициировать продажу квартиры. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности, излишек остается в распоряжении заемщика.

Добровольно передать банку ипотечную квартиру взамен на расторжение кредитного договора. Банк пойдет на это лишь в том случае, если остаточная задолженность ниже оценочной стоимости жилья.

Судиться с банком - обычно на это соглашаются в спорных ситуациях, так как в случае проигрыша квартира перейдет банку, так как является залогом. Дополнительно может быть назначена процедура реализации имущества заемщика, взыскание долга из его зарплаты.

Осуществить банкротство физического лица.

Если сумма долга высока и превышает стоимость залоговой недвижимости, лучшим вариантом будет банкротство физического лица по ипотеке. Нужно быть готовым к тому, что это непростая процедура, она имеет свои особенности и может быть чревата последствиями. Но если общая задолженность существенно превышает стоимость имущества заемщика, проведение ее целесообразно. Как объявить себя банкротом физическому лицу перед банком?

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Если заемщик решился на банкротство при ипотеке, ему нужно детально изучить законодательство РФ, регламентирующее проведения банкротства или заручиться помощью профессионального юриста.

Процедура состоит из следующих этапов:

Оценка целесообразности инициирования. В первую очередь необходимо просчитать, нет ли других, более приемлемых вариантов, выгодно ли будет банкротство для физических лиц и ипотека будет ли погашена с минимальными негативными последствиями.

Следующий этап - подготовка документов. Как правило, их перечень определяется индивидуально. Это должны быть документы, удостоверяющие личность заемщика, его доход, занятость, семейное положение и т.д. Также нужны документы по ипотеке (договор, график, справка о состоянии задолженности и др.).

После того, как документы собраны, необходимо подать в суд соответствующее заявление и объявить себя банкротом. В нем указывается ФИО заемщика, адрес, персональные данные, перечень кредиторов и информация по ним, просьба о назначении финансового управляющего, дополнительные документы и другие необходимые реквизиты. Обязательно прикладывается квитанция об оплате госпошлины.

Суд рассматривает дело о признании несостоятельности, назначает финансового управляющего, инициирует процедуру реструктуризации, согласовывает новый график погашения кредита и в конечном итоге может объявить банкротом должника.

Реализация залогового имущества - для того, чтобы изыскать средства для погашения задолженности, объявляются торги, и ипотечная квартира продается. Параллельно может быть продано и другое имущество заемщика, если вырученных средств недостаточно для погашения долга.

Нужно понимать, чтобы оформить банкротство физического лица, придется лишиться квартиры и другого имущества. Если все имущество заемщика было реализовано, но долги погасить так и не удалось, в процессе банкротства оставшаяся часть задолженности может быть списана.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Что будет с квартирой, если она единственная? Если ипотечная квартира является единственным жильем, сохранить ее не удастся. К залоговой недвижимости при ипотеке не применяется понятие «единственное жилье». Поэтому не стоит рассчитывать, что при банкротстве заемщик не будет лишен квартиры, она, по сути, не является его собственностью и будет реализована с целью погашения задолженности. Решение об этом принимает исключительно суд, начальная стоимость недвижимого имущества для проведения торгов может быть определена совместно кредитором и заемщиком либо с участием независимого оценщика. В этом случае она выставляется на торги по цене равной 80% от оценочной. Шансов оформить банкротство по ипотеке и остаться с жильем - мало. Если вы ищете варианты, как сохранить жилье, то это возможно в редких случаях. Суд на это может пойти, если платежеспособность заемщика позволит ему погашать ипотечный договор, даже если на погашение других долгов средств будет недостаточно.

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства физического лица регламентирована законодательством РФ. Это касается любых долгов, в том числе ипотеки. Но в случае с последней есть некоторые особенности:

если в случае обычного банкротства гражданину терять практически нечего, в случае с ипотекой он лишается квартиры, за которую платил не один год, даже если квартира по военной ипотеке;

полученные от продажи залогового жилья средства идут на погашение ипотечного кредита и не могут быть использованы для погашения других долгов;

несмотря на процедуру реструктуризации, банк имеет право взыскать залоговую недвижимость.

банкротство с ипотекой бесплатно невозможно, нужно настраиваться на длительную и дорогую процедуру.

Поэтому многие заемщики рассматривают банкротство, как крайнюю процедуру и до этого пытаются найти способ продать квартиру, чтобы погасить кредит.

Банкротство при ипотеке имеет и другие особенности, связанные с нюансами оформления, условиями договора, семейным положением должника и другими обстоятельствами.

Материнский капитал

Распространена практика, когда при оформлении ипотеки для оплаты первоначального взноса используется материнский капитал. К сожалению, этот факт практически не влияет на процедуру банкротства, и она проходит в штатном порядке. Но на судебном заседании заемщик может использовать этот аргумент с целью сохранить жилье и защитить интересы ребенка. Но на практике суд не принимает этот аргумент, так как по закону в первую очередь должны быть защищены права кредитора. В том числе, если имеет место ипотека с материнским капиталом, процедура проходит стандартно.

Если есть дети

Наличие малолетних детей может стать весомым аргументом, в случае банкротства по ипотечной квартире с детьми, позволяющим сохранить недвижимость. Полномочиями попечительству органов опеки можно повлиять на решение суда, если выселение спровоцирует ухудшение условий содержания несовершеннолетних детей. Это может стать преградой для изъятия имущества кредитором до тех пор, пока дети не достигнут совершеннолетнего возраста.

Банкротство созаемщика

Банкротство созаемщика или поручителя при ипотеке считается более предпочтительным и этим часто пользуются. Сама процедура проходит так же, как и банкротство заемщика. Но главное преимущество - суд не считает, что поручитель недобросовестный и инициирует процедуру лишь для того, чтобы избавиться от долгов. Поэтому признание его несостоятельности редко заканчивается тем, что у поручителя или созаемщика остаются долги, в отличие от банкротства ипотечного заемщика.

Банкротство супруга

Встречаются случаи, когда признается супруга (супруги) заемщика несостоятельность. Банкротство супруга не влияет на ипотечный кредит. До его погашения квартира не может считаться совместно нажитым имуществом с женой у супруга, а соответственно не берется в расчет судом при рассмотрении дела о признании финансовой несостоятельности супруга.

При валютной ипотеке

Вопрос с валютной ипотекой для многих является проблемным. Девальвация рубля стала одной из причин, по которой заемщики утратили возможность погашать ипотеку и стали инициировать свое банкротство. В этом случае есть ряд особенностей, которые связаны в основном с колебанием курса. Для расчета задолженности по валютной ипотеке берется курс Центрального банка на дату введения каждой процедуры. Это значит, что любое колебание может привести, как к росту, так и снижению размера задолженности в рублях.

Списывается ли долг после банкротства

Многие заемщики, когда рассматривают целесообразность процедуры банкротства, думают об одном - списывается ли и как списывается долг по ипотеке? Да, долг списывается, но предварительно будет изъята и выставлена на торги залоговая квартира, а также другое имущество, которое имеется в собственности должника. В некоторых случаях этого достаточно для покрытия полной суммы долга и списывать будет нечего. Но если после реализации имущества остается задолженность, которую заемщик погасить не в состоянии, решением суда она может быть списана. Важно помнить, долги списываются не всегда. Суд может не освободить заемщика от долгов в случае, если он признает должника недобросовестным.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица

Перед тем, как решиться признать себя банкротом, следует подумать о последствиях. Большинство должников сомневается, возможно ли банкротство, а после - оформление новой ипотеки? Отчасти это так. Формально запрета на оформление таких сделок не будет, но факт банкротства будет отображен в кредитной истории. Сегодня банки ужесточили требования к заемщикам, особенно при выдаче крупных ипотечных кредитов. И банкротство в кредитной истории вероятнее всего станет причиной отказа, в том числе при наличии ипотеки в другом банке.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Перед тем, как сделать какой-либо шаг, нужно тщательно его обдумать и в первую очередь подумать о последствиях. Проблемная ипотека, банкротство - все это сложно и не всегда выгодно. И если решаться на такой шаг, то стоит правильно расставить все приоритеты. Лучше будет проконсультироваться с опытным юристом. Хотя и дает банкротство физических лиц при ипотеке преимущества, недостатков и серьезных последствий тоже немало:

в будущем могут возникнуть проблемы с получением кредита;

в ближайшие 5 лет инициировать повторное банкротство невозможно;

будут введены ограничения на занимание определенных должностей и занятие бизнесом;

должник не сможет оформлять некоторые сделки без согласования с финансовым управляющим;

распоряжаться собственными средствами можно только при согласовании с финансовым управляющим;

нельзя выехать за границу;

процедура банкротства может быть значительно растянута во времени;

будет осуществлено снятие залога, и квартира выставится на торги;

информация о банкротстве появится в СМИ, будет доведена до работодателя.

Также стоит учесть, что процедура признания финансовой несостоятельности связана с немалыми расходами. В первую очень нужно оплатить государственную пошлину. Придется оплачивать почтовые расходы, организацию торговой площадки, публикации в СМИ, вознаграждение управляющего и другие расходы.

Закон банкротство и ипотека

Если человек не может оплачивать ипотеку, согласно законодательству РФ (закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ), он может признать себя банкротом. Законопроект ФЗ физических лиц 2017 года получил некоторые изменения, которые сделали процедуру проще и быстрее. Это дает возможность решить вопрос с кредиторами, в том числе по другим действующим кредитам и имеющимся долгам.

Касаемо ипотеки - есть определенные нюансы, которые нужно учитывать. Главный из них - потеря недвижимости, которая будет выставлена на торги для покрытия долгов. Также нужно отдавать себе отчет о малоприятных последствиях банкротства, в том числе ряде ограничительных мер в будущем. При инициировании банкротства вводится большое количество процедур, но главное - законодательство позволяет заставить кредитора согласиться на план реструктуризации задолженности, которые предложил сам должник.

Судебная практика

Бывает ли такое, что банк оставляет ипотечную квартиру? Сложившаяся при банкротстве физических лиц судебная практика показывает, что это очень резкое исключение из правил, и рассчитывать на то, что вы останетесь банкротом с погашенными долгами и ипотечной квартирой в собственности точно не стоит.

Предположим, что у вас несколько долгов на сумму свыше полумиллиона рублей (не считая долга по ипотеке). При этом по ипотечному кредиту все платежи вносятся вовремя. Тогда у банка, у которого в залоге числится ипотечная квартира или дом, претензий к вам не будет. А другие кредиторы, в отношении которых вы объявили себя банкротом, не смогут претендовать на нее, так как она принадлежит не вам, а банку, и продать ее с целью погашения других долговых обязательств никто не имеет права.

После принятия федерального закона о банкротстве физических лиц в судах различных инстанциях сразу же оказались сотни тысяч подобных дел. Судебная практика на сегодняшний день настолько богата, что, казалось бы, любой случай уже был рассмотрен судами. Но встречаются и исключения. Они могут заключаться в наличии индивидуальных обстоятельств. Банкротство с ипотекой представляет собой некий процесс, в ходе которого физическое лицо признается в судебном порядке несостоятельным в отношении выполнения своих финансовых обязательств.

Особенности признания себя банкротом при наличии ипотеки включают множество факторов. Среди них самым главным обстоятельством является высокий риск утраты квартиры или дома, даже если они являются единственной крышей над головой.

Учитывайте то обстоятельство, что в рамках статьи 446 Гражданского Кодекса Российской Федерации все объекты недвижимости, на которые оформлены закладные залоговые документы в установленном законодательством порядке, не могут быть признанными единственным жильем. Даже если в семье есть несовершеннолетние члены семьи и они прописаны в данной квартире, жилье все равно будет выставлено на торги.

Еще более сложной становится ситуация, при которой процедура банкротства проводится при ипотеке, в качестве первоначального взноса по которой было использование средств федерального или регионального материнского капитала. В этом варианте жилье оформляется в рамках долевой собственности с учетом интересов несовершеннолетних детей. Но именно этот вариант может статьи выигрышным, поскольку в процессе будет активно участвовать органы опеки и попечительства.

Обо всех юридических тонкостях банкротства физических лиц при ипотеке поговорим в предлагаемом материале.

Условия и особенности проведения процедуры

Существуют определённые условия, достаточные согласно букве законна для того, чтобы признать физическое лицо банкротом. В ходе этой процедуры судом будут исследованы все обстоятельства и вынесено постановление. Оно будет означать, что физическое лицо больше не имеет возможностей отвечать по своим кредитным и долговым обязательствам в виду определённых жизненных обстоятельств. Для того, чтобы иметь возможность объявить себя банкротом, необходимо, чтобы совокупная сумма договорах обязательств превышала 500 000 рублей.

Особенности проведения процедуры при ипотеке обусловлены следующими аспектами:

зачастую квартира, находящаяся в залоге у кредитного учреждения, является единственным жильем для семьи и выселять их просто некуда, поэтому банки в большинстве случаев пытаются до последнего момента пытаться наладить диалог с заёмщиками, нарушающими условия договора;

при наличии прописанных на жилплощади несовершеннолетних детей необходимо участие в процессе представителей органов опеки и попечительства;
реализация недвижимости по судебному решению всегда проводится по сниженной стоимости, обычно начальная оценка еще больше снижается в ходе проведения аукционных торгов в установленном порядке;
после завершения процедуры банкротства у физического лица наступает поражение в гражданских и финансовых правах.

Условия проведения процедуры банкротства физического лица при ипотеке в отношении и других кредитных обязательств не позволят сохранить существующую жилплощадь. Если гражданин имеет несколько кредитов и оплачивает своевременно взносы только по ипотеке, это не позволит ему пройти судебную процедуру банкротства и оставить кредитные обязательства по ипотечному жилищному кредитованию. Квартира или загородный дом будут выставлены на торги временным управляющим на ряду с другим имеющимся имуществом. И только после реализации всего имущества и максимального погашения суммы долга гражданин будет освобождён ото всех оставшихся долговых обязательств. Как видите, новомодно «списать» часть долгов и сохранить жилье. Поэтому рекомендуем внимательно все просчитывать и пытаться справиться с возникшими финансовыми трудностями иными способами.

Алгоритм проведения банкротства при ипотеке

Подробно алгоритм процедуры проведения банкротства физического лица при ипотеке прописан в соответствующем федеральном законе. Как правило, отступлений от него не допускается. В целом это выглядит следующем образом:

заёмщик в течение 90-та календарных дней и более не выполняет взятые на себя обязательства;
при этом общая сумма долговых обязательств превышает установленный законом размер (на сегодняшний день это 500 000 рублей);
кредитов или заёмщик в таких обстоятельствах получают право подать заявление в суд общей юрисдикции о назначении судебного заседания с целью установления банкротства физического лица;
назначается временный управляющий (его услуги оплачивает лицо, которое банкротится, присутствие данного уполномоченного лица обязательно);
управляющий начинает проводить аудит финансового состояния заёмщика должника;
проводится оценка всего движимого и недвижимого имущества (из него исключаются предметы первой необходимости, такие как посуда, кровать, постельные принадлежности, определённые виды одежды и нательного белья);
затем проводится открытый аукцион, в хорде которого реализуется все имеющееся и допустимое к описи имущество (процедура торгов многоэтапная, с каждым последующим аукционом происходит снижение стоимости реализуемого имущества);
все вырученные денежные средства направляются на погашение долгов;
с остатком долга физическое лицо выходит в судебное заседание, где оно признается банкротом.

После этого запрещается заниматься финансовой деятельностью и получать кредиты в течение последующих пяти лет. На такой же срок ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.

Что касается ипотечной квартиры при процедуре банкротства, то она может быть не реализована на торгах. После проведения трех публичных аукционов и максимального снижения продажной оценочной стоимости квартира передается фактически в юридическое пользование банка. В дальнейшем может быть проведена процедура принудительного выселения должника с привлечением судебных приставов. В момент передачи квартиры в пользу кредитной организации должник утрачивает право дальнейшего проживания на этой жилплощади. Он обязан в установленные законом сроки выписаться и покинуть квартиру добровольно.

Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку?

В жизни случаются различные неприятности и от них никто не застрахован. Поэтому важно понимать простой алгоритм действий при возникновении финансовых сложностей. Первое, что делать заёмщику в той ситуации, когда нет возможности оплачивать ипотеку, это срочно обращаться в банк и заявлением. Следует объяснить сложившуюся ситуацию, приложить все подтверждающие документы. Например, если вы попали под сокращение на постоянном месте работы, то можно предоставить ксерокопию приказа. Если случилось несчастья и вы временно не можете осуществлять профессиональные обязанности по состоянию здоровья, то у вас на руках должно быть заключение МСЭК.

При обращении в банк напишите письменное заявление и попросите о льготном периоде. В его продолжении вам может быть предоставлен один из следующих форматов помощи:

кредитные каникулы, в течение которых оплачивать можно только проценты без погашения основной суммы долга;
отсрочка вынесения ежемесячного платежа на срок до 3-х месяцев до нормализации финансового положения при пролонгации срока текущего ипотечного договора;
реструктуризация кредита и перезаключение договора на более длительный срок с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
рефинансирование ипотечного займа с уменьшение годовой процентной ставки обслуживания долга.

Все эти способы уменьшения финансовой долговой нагрузки могут помочь выбраться из финансовой ямы и вернуться в нормальный график погашения платежей в установленном порядке. Более детально все это следует обсуждать со своим кредитным менеджером. Вам необходимо понимать, что в проведении процедуры банкротства физического лица не заинтересована ни одна из сторон. В том числе это не будет выгодно и для вас.

Как правило, имущество при проведении процедуры банкротства уходит с торгом по минимальной стоимости. Между тем, должники остаются буквально на улице.

Роль финансового управляющего в процессе продажи ипотечной квартиры

Переоценить роль назначаемого финансового управляющего в продаже ипотечной квартиры переоценить очень сложно. Тут существует два способа взаимодействия. Первый заключается в том, что нанимается опытный юрист, который начинает проведение переговоров. Цель их – затянуть процедуру проведения торгов и банкротства до тех пор, пока должник не будет в состоянии выкупить свое жилье по занижено стоимости. Тут важно сразу же сделать отступление.

Этот способ не является законным, но и никаких противозаконных действий по сути банкротящееся физическое лицо не совершает. Это всего лишь лазейка, позволяющая сохранить за собой квартиру. Но сделать это придется через официальные торги.

Как проводится аукцион по реализации залогового имущества:

сначала проводится его рыночная оценка;
назначается начальная стоимость, которая на 80 % ниже оценки;
после проведения первого аукциона стоимость снижается на 15 %;
затем продолжается снижение стоимости объекта недвижимости на 1% каждый день;
предельное снижение может достигать 50 %.

Таким образом у должника появляется реальная возможность выкупить свою квартиру по стоимости в 2 раза ниже рыночной. Обычно к этому процессу привлекаются близкие родственники. Иначе у суда могут возникнуть вопросы к происхождению этой денежной суммы и сделка может быть аннулирована с изъятием внесенных денежных средств в пользу кредиторов. Процедура торгов по объекту недвижимости в этом случае будет запущена заново.

Можно ли сохранить квартиру?

Многие потенциальные банкроты задаются вопросом о т ом, можно ли сохранить квартиру в своем распоряжении при проведении данного неприятной процедуры. Один из способов был уже описан выше. Законом процедура проведения аукционов по торгам залогового имущества организуются таким образом, что широкому кругу потенциальных покупателей не предоставляется доступа к данным площадкам. Торги проводятся в закрытом виде. О их назначении знают только несколько человека.

Второй способ сохранения квартиры – выделение доли на несовершеннолетних детей в судебном порядке. Но это будет возможно только для тех заёмщиков, которые успели реализовать свой сертификат на материнской капитал. Если он был внесен в пользу первоначального взноса или в качестве досрочного погашения основной суммы долга, то каждый из двоих детей имеет право на выделение доли в праве собственности.

По закону выдел доли проводится после полной выплаты ипотечного кредита. Но в спорных случаях судом может быть принято решение о принудительном выделении доли. Как правило для определения долевой собственности проводится специальное математическое вычисление. Чаще всего на каждого из детей приходится по 8 % от стоимости квартиры. Именно в таких пропорциях закрепляются доли. После этого подается еще одно исковое заявление о предоставлении права первоочередного выкупа залогового имущества долевыми собственниками или их законными представителями (родителями).

Обычно опытные юристы в таких случаях рекомендуют подавать исковое заявление о возможности первоочередного выкупа квартиры вторым супругом. На его имущество в этом случае не будет распространяться процедура взыскания в ходе признания физического лица банкротом.

Еще один способ сохранить ипотечную квартиру – своевременно выплачивать взятые на себя обязательства. При возникновении временных трудностей стремитесь к тому, чтобы достичь компрессного решения с кредитным учреждением. Поверьте, что никто не заинтересован в том, чтобы оставить вас и вашу семью на улице без крыши над головой. Прибегайте к процедуре банкротства при ипотеке только в крайних случаях. Выйти победителем из этого процесса вам не удастся ни в каком случае. С помощью юриста можно лишь минимализировать потери и не более того.

27.05.2018 22:55:51 сайт

Банкротство при ипотеке – реальная процедура, ведь, по сути, ипотечное имущество является залоговым и принадлежит банку. Реализация имущества банкрота имеет свою специфику, проводится продажа на торгах под руководством конкурсного управляющего. Многим гражданам-участникам процесса, владеющим ипотечным жильем или автотранспортным средством, не до конца понятна процедура банкротства, поэтому вопрос следует раскрыть.

Анализ имущественной базы

Известно, что в период обанкрочивания или по иным причинам на имущественную базу неплательщика уполномоченными органами может налагаться арест. Торги при банкротстве неплательщика могут осуществляться:

посредством реализации конкурсной базы, находящейся под арестом;

продажа идет на протяжении 60 дней с того момента, когда собственность была арестована.

продавать нельзя необоротное имущество неплательщика. уполномоченное лицо назначается арбитражем.

По окончании реализации имущественной базы банкротов, изъятой у неплательщика из-за его несостоятельности, новый правовладелец может пользоваться им на свое усмотрение.

Как и любое делопроизводство, реализация имущества банкрота имеет свои нюансы. Это продажа на аукционе, результатом которой будет приобретение собственности у обанкротившегося лица в особенном порядке. Реализация имущественной базы осуществляется разными методиками.

Продажа такой собственности неплательщика (его приобретение в связи с обанкрочиванием), по установленным законам принципам проводится лицом, назначенным арбитражем.

Изначальная цена базы, которая выходит на распродажу, не может быть меньше, чем та, что прописана в соответствующем заключении об оценке имущества. Сроки осуществления такого рода аукционов по распродаже собственности обанкротившихся лиц и условия их производства прописаны в статьях закона РФ.

Банкротство и ипотека – процедура и особенности

Процедура банкротства для владельцев ипотечного имущества проводится в несколько этапов:

Подготовка – тщательный анализ создавшегося положения и перспектив. Следует учитывать все нюансы, в том числе и то, что банкрот не сможет в дальнейшем оформить ипотечный кредит.

Сбор документов. В пакет входит документация заемщика: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и о рождении детей. Также потребуется подготовить кредитный договор с графиком платежей, квитанциями/выписками об оплатах. Кроме того, понадобятся справки о трудоустройстве и доходах, информация обо всей собственности, принадлежащей должнику.

Подготовка искового заявления и оплата государственной пошлины. В заявлении следует указать причины финансовой несостоятельности.

Судебное заседание. Процедура подразумевает назначение финансового управляющего. Процессуальные издержки немалые – трехкратная сумма минимального прожиточного уровня по региону.

Вынесение судебного решения. Это может быть как реструктуризация, так и назначение конкурсного управленца.

Обанкрочивание - продажа имущества

Стоит остановиться подробнее на сроках и порядке распродажи (авто, акции, недвижимость и другое) обанкротившегося лица. Относительно самих сроков, здесь все просто. Аукцион по реализации такой конкурсной массы осуществляется на протяжении 60 дней. Время отсчитывается с того момента, как было получено управленцем имущество, которое можно распродать на аукционе.

Оповещение об аукционе по продаже правособственности неплательщика может быть выставлено на веб-ресурсе РФ в виртуальной сети.

Приобретение собственности у обанкротившегося дает возможность экономии определенной суммы финансов, что 100% не будет лишним.

Информационные данные об осуществлении аукциона открываются для всех, кто желает принять участие в распродаже. При этом оплачивать ничего не потребуется. Что касается порядка производства аукциона по распродаже имущества, то он установлен законодательством РФ, прочими нормативными документами. Перед распродажей осуществляется инвентаризация имущества банкрота.

Неплательщик может и не продать собственность, если объявил себя банкротом. Если собственность банкрота не продана в срок 30 дней, судебный пристав может:

Высказать предложение займодавцу оставить правособственность за собой.

Решить сократить стоимость на продаваемый объект на 15%. Исключением будет автотранспортное средства, акции, недвижимость, обанкротившегося лица, присутствующего на аукционе.

Если правособственность неплательщика не получилось реализовать в срок, тогда она реализуется займодавцу по стоимости на 25% дешевле, чем та, что прописана в заключении об оценке имущественной массы.

Продажа предмета ипотеки и погашение долга

Наиболее оптимальный вариант – это реструктуризация. В этом случае, если должник имеет постоянный доход и работу, судья может вынести решение и без участия кредитора. Чтобы неплательщик смог реабилитироваться, ему предоставляют удобный график возврата долга за три года.

При конкурсном производстве залоговое имущество подлежит продаже, но даже если суммы недостаточно, остаток долга списывается, а должник получает статус банкрота.

Если нет денег платить за ипотеку?

Реалии современного рынка недвижимости и ее стоимости привели к тому. Что многие люди, оформившие ипотечные кредиты (особенно в иностранной валюте), оказались неплатежеспособными. Поэтому в банковских организациях актуален вопрос клиентов: «Что делать, я не могу платить ипотеку?».

Если должник не в состоянии справиться с кредитным бременем, у него есть несколько вариантов для решения вопроса:

Реструктуризация. Когда материальные трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг. Сделать это нужно до образования просрочек. Банк предложит несколько вариантов: заморозить выплаты по процентам, дать отсрочку или продлить период кредитования.

Подыскать другую банковскую организацию с более выгодными условиями для рефинансирования. Можно найти вариант с приемлемыми процентами, изменить валюту залогового кредита, но потребуется хорошая кредитная история.

Получить госпомощь. Можно попробовать списать до 20% от общей суммы долга через агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

С разрешения банка продать ипотечную недвижимость самостоятельно и вернуть долг с полученных средств. Банковские организации обычно охотно идут на такой шаг, избавляя себя от лишних расходов и хлопот по реализации имущества.

Написать заявление в банк об аннулировании договора ипотеки. Это сделать труднее, так как финансовые организации не хотят терять свои проценты.

Исполнительное производство. В этом случае залоговая недвижимость реализуется при остановке штрафов и пени.

За счет продажи ипотечного имущества погашается долг, но если денег не хватит, под продажу попадет другая собственность должника. Также будет наложена блокировка на его счета и зарплатную карту.

Если стоимость залогового жилья или автотранспортного средства меньше, чем общий долг физлица, целесообразный вариант – банкротство, и ипотека тогда аннулируется, но и имущества должник лишается.

Рациональная и выгодная процедура – когда разница между долгом и стоимость ипотечной недвижимостью превышает 500 000 рублей.

А если жилье – единственное?

Даже если ипотечная квартира является единственным жильем, потерять ее вполне возможно. Дело в том, что имущество в ипотеке – собственность банка, и будет реализовано даже при условии, что там прописаны несовершеннолетние или люди с ограниченными физическими возможностями (инвалиды).

Решение о взыскании на ипотечное жилье выносит суд. При этом его стоимость определяется судьей или устанавливается как договор между банком и должником. Независимый оценщик определяет всего 80% от рыночной цены, по такой стоимости недвижимость и идет на торги.

Что будет после банкротства?

Процедура несостоятельности не позволяет выйти из сложной ситуации с минимальными последствиями. Банкротство физических лиц при ипотеке несет следующие риски:

Человек лишается жилья, даже если оно единственное, и на площади проживают дети.

Ограничительные меры, установленные судом, подразумевают лишение прав распоряжаться своим имуществом и доходами, запрещен выезд за границу.

Чтобы удовлетворить требования кредиторов, возможно наложение взыскания на другую собственность должника.

Банкрот лишается права оформлять ИП, ООО, занимать руководящие должности в течение 5 лет.

Факт процедуры несостоятельности обязательно будет указан в кредитной истории. Таким образом банкротство при ипотеке формально не является препятствием для подачи заявки на следующий залоговый кредит, но банки вряд ли захотят кредитовать банкрота.

Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?

Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.

Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.

Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.

Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры. 10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство. Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.

Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:

погасил часть долга,
не имеет других кредиторов,
не является одним из совладельцев квартиры/дома,

оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.

Пример № 2. Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру. Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр. Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.

Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.

Получить консультацию

Перезвоните мне

Поскольку банкротство всегда предусматривает реализацию залогового имущества, то эксперты не рекомендуют начинать процедуру, не подумав о сохранности единственного жилья в ипотеке.

Если сложилась тяжелая финансовая ситуация, специалисты рекомендуют сначала попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно. Стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке. Вы можете самостоятельно продать свою квартиру (предварительно договорившись с банком), и только потом подать на банкротство, если остались долги.
Если у вас открыт ипотечный кредит – рефинансирование также является неплохим вариантом. Для этого достаточно обратиться в банк. Важно помнить, что банку недостаточно устной информации о тяжелом положении – потребуется документально доказать, что вы действительно не можете платить кредит. Доказательствами могут выступить справки с биржи труда (если вы потеряли работу), справка от врача (если вы лежали в больнице, и потребовались средства на лечение) и другие документы.
Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.

В особенности остро стоит вопрос – возможна ли ипотека после банкротства физического лица. На самом деле Закон о банкротстве физлиц предусматривает ряд последствий для банкротов – в частности, вы не сможете в течение 3-х лет занимать руководящую должность. Однако пользования ипотечными кредитами это не касается – после банкротства квартира в ипотеку по-прежнему будет для вас возможной.

Валютная ипотека: особенности банкротства

Банкротство для простых лиц стало доступным 2 года назад, и некоторые категории граждан в особенности были заинтересованы в принятии данного законопроекта – те, у кого была открыта валютная ипотека. Закон предусматривает одинаковые возможности и требования к гражданам – как к тем, у кого кредиты открыты в рублях, так и к тем, кто взял ипотеку в долларах.

В 2014 году наступил кризис, в результате которого валюта подорожала в 2,5-3 раза. Такое положение оказалось невыгодным для граждан, которые ранее воспользовались банковскими предложениями по валютным кредитам. Даже сейчас, судя по отзывам банкиров на экономических форумах, в 2017 году есть граждане, у которых открыта ипотека в валюте.

Не стоит бояться банкротства – это процедура наоборот, призвана избавить от исковых претензий, требований из банка и визитов коллекторов. И в особенности она выгодна для тех граждан, долги которых из-за кризиса выросли в 3 раза. В таких ситуациях юристы настоятельно рекомендуют подаваться на банкротство, поскольку платить валютный кредит, взятый до 2014 года, не только тяжело, но и финансово нецелесообразно.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Закон о банкротстве физических лиц, несмотря на 2-летний период действия, стал набирать популярность среди граждан именно в 2018 году. С ростом числа Арбитражных слушаний существенно обогатилась судебная практика дел о банкротстве физических лиц. К тому же Верховным судом РФ были разъяснены некоторые моменты проведения процедуры, издано постановление, принимаемое судами как руководство к действию.

«Экономика, не предусматривающая возможность банкротства, рано или поздно сама обанкротится»
Арбитражный управляющий Алексей Жумаев.

Именно обзор судебной практики по банкротству физических лиц позволит гражданам лучше сориентироваться в проведении этой процедуры, а юристам — заранее подготовится к возможным сложностям, правильно рассчитать свои силы. Попытаемся разобраться в наиболее сложных и противоречивых моментах, уже возникающих при применении относительно нового закона о банкротстве, собравшего массу противоречивых отзывов.

Общие положения банкротства физических лиц

Законодательный акт о признании за физлицом финансовой несостоятельности вступил в силу 01.10.2015 года. Он позволил как резидентам, так и нерезидентам страны, имеющим задолженности перед российскими финансовыми структурами, бюджетом либо физлицами, освободится от непосильного финансового бремени. Судя по статистике, наибольшую популярность получило признание физического лица несостоятельным — банкротом в связи с невозможностью исполнения взятых на себя обязательств по автокредитам, потребительским ссудам, ипотеке.

Банкротство физ лиц может развиваться по следующим сценариям:

Заключение мирового соглашения в суде. Между кредитором и должником заключается соглашение, на основании которого задолженность погашается. Это отменяет необходимость привлечения сотрудников ФССП или коллекторских агентств к взысканию задолженности, а также аннулирует штрафы за просрочки.
Реструктуризация задолженности. План реструктуризации составляется должником или его кредиторами и утверждается судом. Максимально допустимый срок реструктуризации — 3 года.
Объявление гражданина банкротом. В этом случае реализуется все его имущество (за исключением запрещённого к реализации), признаются ничтожными сомнительные сделки стоимостью от 300 тысяч рублей. Полученные от продажи имущества средства идут в счёт погашения задолженностей.

При этом важно учитывать, что без дополнительного ходатайства должника о реализации имущества судом будет назначена реструктуризация долга. Когда выяснится, что банкрот не может выполнять условия реструктуризации, арбитражный исполнитель приступит к формированию и продаже конкурсной массы. Но при этом сумма его вознаграждения увеличится вдвое (с 25 до 50 тысяч рублей), так как им будет проведено 2 процедуры, хотя и в рамках одного дела.

Реструктуризация допускается только при наличии у гражданина стабильного дохода.

Бесплатная консультация

Порядок подачи заявления на банкротство в 2019 году

Верховным судом были разъяснены понятия права признания физлицом собственной финансовой несостоятельности и обязанности признания банкротства.

В частности, основываясь на пп. 10 и 11 Постановления от 13.10.2015 №45, должник обязан заявить о своём банкротстве в случае:

превышения общей суммы долга более 500 тысяч рублей;
если выплата по одному кредитному обязательству делает невозможным исполнение обязательств перед другими кредиторами.

Но, наряду с этим, процедура банкротства физического лица может быть инициирована им самим вне зависимости от величины задолженности. Для этого достаточно представить убедительные доказательства, позволяющие установить факт финансовой несостоятельности гражданина.

Согласно Определению ВС России № 305-ЭС16-15411 от 14 ноября 2016 года, суд вправе отменить процедуру банкротства гражданина, если будут выявлены признаки злоупотребления предоставленным ему правом на банкротство либо стремления уклониться от погашения задолженностей.

Кредиторы имеют право инициировать банкротство физических лиц-должников в следующих случаях:

если сумма основной задолженности физлица (без учёта штрафов и неустоек) составляет 500 тысяч рублей и выше;
при просрочке более 3 месяцев.

Но представителям финансовых организаций нужно учитывать, что согласно ФЗ о банкротстве физических лиц, задолженность должна быть подтверждена.

Задолженность по договору поручительства не даёт право банку инициировать банкротство, кроме случаев, когда она подтверждена соответствующим судебным актом.

Действующая редакция закона устанавливает размер госпошлины с 01.01.2017 равной 300 руб., что в 20 раз меньше чем было установлено сначала.

Примеры из судебной практики

Судебная практика по банкротству физических лиц в последнее время формируется довольно активно. Многочисленные решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и комментарии ВС позволили сформулировать ряд правил, не установленных законом, и нередко ранее являющихся предметом обсуждений и споров на профильных форумах:

Даже если стоимость имущества превышает величину задолженности гражданина перед кредиторами, это не препятствует признанию его банкротом.
При установлении должнику запрета на пересечение границы РФ на время проведения процедуры банкротства суд должен учитывать, может ли такая мера ускорить удовлетворение требований кредиторов. Запрет не является обязательным.
Требования, предъявляемые кредитором к физическому лицу-поручителю юрлица, без соответствующего судебного акта, устанавливающего факт долгового обязательства, ничтожны, и не могут быть причиной инициации процесса банкротства.
Даже если должник не проживает на единственной жилплощади (находящейся в ипотеке), это не является достаточным основанием для её реализации в счёт погашения задолженности.
Затраты, связанные с охраной имущества (наймом охранников), являются обоснованными, так как причисляются судом к мероприятиям, позволяющим обеспечить его эффективную реализацию.

Последствия банкротства физ лица пока остались неизменными: невозможность занимать руководящие должности и входить в совет директоров/акционеров в течение 3 лет и запрет на проведение повторного банкротства в течение 5 лет.

По банкротству физ лица судебная практика неуклонно пополняется новыми арбитражными решениями, комментариями Верховного Суда, и вполне вероятно, что в скором будущем эта процедура достаточно «обкатается». Остаётся только не пропускать последние новости о банкротстве физических лиц и быть в курсе событий.