Тратта что. Банковская тратта

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
• Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

• разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

• Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
• 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
• Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

• Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
• Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
• Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
• Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Овердрафтная карта что это Игорь попал в очень неприятную ситуацию, — его сын, школьник, «подсел» на одну из онлайн-игр. И все бы ничего, но паренек стал тратить на нее все карманные деньги, а иногда, и воровать у родителей.

Закончилось все печально и странно для Игоря – ему пришло СМС-сообщение из банка о списании с карты очень крупной суммы. Позже выяснилось, что ее взял сын.

Но, на балансе карты было всего-то 100 рублей, а потрачено на покупки в онлайн-игре несколько тысяч! И мне пришлось разъяснять Игорю, что такое овердрафтная кредитная карта.

Перечень услуг, предоставляемых в настоящее время банками физическим лицам, чрезвычайно велик. При этом предложения для клиентов составляются таким образом, что одна услуга непременно тянет за собой необходимость использования другой и третьей.

Технология вовлечения клиента в нескончаемый поток банковских операций отрабатывалась веками с начала функционирования первой банковской структуры.

Примеров таких технологий может служить обращение клиента за предоставлением кредита.

Внимание!

При одобрении выдачи кредита заемщику предоставляется кредитная карта с определенной стоимостью обслуживания и установленным кредитным лимитом.

Далее подписывается согласие на удаленное обслуживание и возможность информирования с использованием мобильного телефона и договор на предоставление овердрафта. Все эти услуги являются в большинстве случаев платными.

Карта с разрешенным перерасходом

Одним из основных понятий, используемых при предоставлении кредитного продукта при помощи банковской карты, практически во всех случаях является овердрафт.

Для полного понимания, что это такое овердрафтная карта, следует напомнить несколько банковских определений:

Овердрафтом называют решение банка о кредитовании счета клиента сверх установленного лимита расхода денежных средств. Овердрафт является одним из видов кредита, отличающийся от обычного тем, что он погашается в первую очередь.

Он имеет приоритет перед любыми другими платежами. На его погашение пускаются все денежные средства, поступающие на счет. Процентная ставка по овердрафту, за редким исключением, значительно превышает значение обычной кредитной ставки.

Кредитный лимит — это сумма займа, за которой обратился клиент в банк, утвержденная для данного заемщика кредитным комитетом банка.

Кредитной картой называют банковскую карту, расчетные операции по которой, осуществляются за счет средств банка эмитировавшего ее и предоставляющего денежные средства в качестве заемных держателю карты (клиенту). Заемные средства предоставляются в размере кредитного лимита по договору кредитования.

Принимая во внимание и суммируя вышеизложенное можно сформулировать определение, что такое овердрафтная карта.

Оведрафтной называют банковскую карту с разрешенным перерасходом средств, находящихся на счету клиента или предоставленных банком ему в качестве кредита.

Денежные суммы, предоставляемые на условиях овердрафта, всегда превышают лимит средств, допустимый для использования и ограниченный либо количеством денег клиента, которые находятся на карточном счету, либо суммой установленной кредитным лимитом.

Виды кредитных карт с разрешенным перерасходом

В зависимости от вида используемых средств, расчетная карта с разрешенным овердрафтом может быть следующих видов:

• кредитная карта, предполагающая возможность использования для проведения расчетных операций, как собственные средства держателя карты, так и заемные средства, предоставленные банком-эмитентом;
• дебетовая карта, по которой расчеты можно производить только за счет денежных средств самого клиента, находящихся на карте;

Овердрафт по карте, независимо дебетовой или кредитной, является стимулом по использованию дополнительного кредитного продукта сверх доступных денежных средств, имеющихся на счету.

Как правило, предоставление данной опции преподносится в качестве заботы об удобстве клиента в тех случаях, когда ему не хватает очень незначительных средств для приобретения любого, очень нужного товара или услуги.

Предупреждение!

Нет ни одного банка, который не воспользовался бы данной возможностью получения дополнительного дохода в качестве повышенно процента по такому виду кредита.

Использование овердрафта дает возможность обойти инструкции Центрального Банка по размерам предоставляемых заемных средств и размерам процентной ставки.

Что такое овердрафтная карта Сбербанка

Сбербанк, являясь одним из ведущих банков на территории нашего государства, не преминул воспользоваться предоставлением подобной опции для своих Клиентов.

Дополнительные соглашения о предоставлении овердрафта являются неотъемлемой, составной частью, предусмотренной любым договором на предоставление банковских пластиковых карт.

Клиент должен специально оговорить о не применении (отказ от применения) положений данной части договора по отношению к предоставляемым ему услугам.

В зависимости от типа услуг, Сбербанк предоставляет короткий срок на бесплатное или льготное пользование овердрафтом.

Затем, в случае превышения срока возврата средств по данной опции или превышения кредитного лимита, применяются повышенные ставки за пользование.

Так, при обычном уровне, ставки по кредиту составляют 16% в валюте и 18% в рублях, а в случае превышения или просрочки они будут равны 33% и 36% соответственно. Проценты указаны годовые.

источник: http://finance-obzor.ru/

Овердрафтная карта Сбербанка и её ключевые особенности

Использование пластиковых карт в повседневной жизни стало незаменимым способом хранения наличных денежных средств. Благодаря такому новшеству удобно совершать любые покупки, особенно через интернет.

Иногда бывает так, что денег на покупку товара на основном счете не хватает. На помощь приходит овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и каковы ее особенности?

Коротко о значении слова

Дословно оно звучит как сверх проекта. Это означает, что в случае необходимости клиент, который обслуживается в Сбербанке и открыл Visa Classic овердрафтную карту, может навсегда забыть о минусовом остатке счета.

Банк доверяет своим пользователям, поэтому помогает им, предоставляя в нужную минуту дополнительные средства на счет.

Овердрафтная, кредитная или дебетовая

Это интересно каждому, ведь любой тип этих карт обладает своими полезными свойствами.

1. Дебетовая позволяет получать денежные переводы, заработную плату, использовать ее в качестве оплаты за различные услуги. Работать с ней можно всегда и в любое удобное время. Никаких процентов и обязательств перед банком у клиента нет.
2. Кредитная карта помогает взять в долг необходимую сумму, и она доступна любому человеку. В течение первого месяца выплату взятых средств возможно осуществить без комиссии.После определенного срока начисляется процент.
3. Овердрафтная карта похожа на кредитную. Но в данном случае есть минимальный порог допустимой суммы – 1000 рублей, а максимальный лимит для крупных предпринимателей достигает 17 млн рублей, а частных лиц – 30000 рублей.

После обналичивания денежных средств на взятые в долг деньги накладывается процентная ставка, которая составляет 18%. Средства необходимо вернуть в течение определенного срока. Обычно он может достигать двух месяцев.

Если в этот период деньги на счет не положены, она вырастет в два раза и будет составлять 36%. Это значит одно: затягивать с выплатами не стоит.

Как воспользоваться овердрафтной картой

Стать владельцем овердрафтной карты может любой клиент Сбербанка. По установленным правилам необходимо заполнить заявление, в котором будет указана заявка на получение.

Такой документ будет рассматриваться в течение трех или восьми дней. Для того чтобы ее получить, хорошо уже иметь положительную кредитную историю.

Внимание!

Данная карта Сбербанка выдается только проверенным лицам, которые в силах пополнить счет в течение короткого времени. Эти средства будут автоматически списаны, после того, как они поступят на дебетовый счет.

Эту услугу можно подключить на одну карту. В результате будет упрощен процесс пополнения в дальнейшем, избегая при этом задолженности по счету. Поэтому на карту должны регулярно поступать средства.

Заявка будет рассматриваться на протяжении трех месяцев, чтобы работникам банка получилось отследить постоянство рабочего места и получения дохода.

Активное сотрудничество с банком также будет положительно сказываться на дальнейшем взаимодействии. Для этого важно предоставлять все необходимые документы и справки по любому требованию.

Немаловажным моментом того, будет ли выдана данная карта, является наличие прописки в том месте расположения отделение банка.

Что лучше: кредитная или овердрафтная карта

Необходимо подумать о цели, для которой клиент желает получить дополнительные денежные средства.

Совет!

Важным моментом будет понимание того, что кредитная карта выдается на долгий промежуток времени, а овердрафтная – на 1 год. Она является, своего рода, страховкой на экстренный случай. Но и отказываться от нее не стоит.

Коротко напомните себе еще раз основные особенности и правила:

• проживание на территории населённого пункта банка;
• наличие хорошей кредитной истории;
• предоставление всей информации сотрудникам банка;
• мгновенное покрытие расходов;
• первых два месяца комиссия составит 18%, далее в 2 раза больше;
• лимит от 1000 рублей до 30 тыс. или 17 млн рублей;
• предоставляется на 1 год.

Забудьте навсегда о минусовой карте. Овердрафт от Сбербанка – надежное решение финансовых проблем на короткий срок с небольшой процентной ставкой.

источник: http://finansday.com/

Условия и возможности овердрафтной карты Сбербанка

Любая пластиковая карточка намного упрощает процедуру совершения финансовой операции. Оведрафтная карта Сбербанка представляет собой что-то среднее между дебетовой картой и кредиткой.

С ней клиент может пользоваться, как и своими собственными деньгами, так и кредитными средствами банка. В общем, человек получает краткосрочную ссуду.

Понятие и схема овердрафта

Термин «овердрафт» означает превышение, то есть выход за предел платежных возможностей. Бывает это в тех случаях, когда клиент не смотрит за остатком средств на счете, но и не хочет при этом испытывать нужду в деньгах. И поэтому некоторые люди очень часто делают крупные расходы, зная, что денег на счету недостаточно.

С самого начала овердрафт предназначался только для юридических лиц, которые имели в банке расчетный счет.

Предупреждение!

Собственные средства финансовым учреждением предоставляются только тогда, когда на счет клиента поступают регулярные перечисления. И тогда на расчетном счете появляется минус, означающий задолженность перед банком. Как только средства поступают, они автоматически погашают кредитную задолженность.

Овердрафтная карта Сбербанка позволяет клиентам производить расчеты и не иметь ограничений по своим деньгам.

Такая же схема предлагается и для физических лиц. Отличие состоит в том, что должник должен сам покрывать «минус» по овердрафту, то есть самостоятельно вносить долг.

Овердрафт используется в случае нехватки собственных средств на какие-либо нужды заемщика. Эта ситуация может быть при покупке дорогих вещей, при задержке зарплаты и тому подобное.

Овердрафтная карта Сбербанка позволит использовать небольшую сумму и на непродолжительный срок.

Основные условия и лимит

Однако финансовая организация просто так своих денег не предложит. Заемщик может допустить перерасход средств на определенных условиях:

Лимит офердрафта. Это определенная сумма, на которую можно рассчитывать как на краткосрочную ссуду.

Сбербанк установил для физических лиц размер этой суммы от одной до тридцати тысяч рублей. Точный размер овердрафта банк определяет для каждого клиента индивидуально.

У Сбербанка есть право регулировать лимит овердрафта, но при этом обязательно нужно уведомить об этом клиента. Увеличить лимит можно только после согласия клиента.

Оплата процентов за то, что возник овердрафт. В Сбербанке они составляют 18 процентов для счетов в рублях и 16 процентов для задолженности в долларах и евро.

Но это только ставки за пользование деньгами в пределах установленного лимита. При превышении клиентом обозначенных границ и превышении лимита приходится заплатить 36 и 33 процента соответственно.

Совет!

Чтобы не было никаких процентов, платите овердрафт в срок.

Финансовой организации – погашение долга в полном размере до конца месяца, который следует за месяцем предоставления кредитных средств.

В общем, должник должен расплатиться полностью не позднее, чем полтора или два месяца после снятия денег. За каждый день пользования овердрафтом начисляется процент.

Назначение и удобство карты

Получается, что овердрафтная карта Сбербанка не считается способом получения ссуды. Это рассматривается, как заемные средства на небольшой срок пользования с обязательным их возвратом.

Если человека такая подстраховка устраивает, то он может получить такую карточку в Сбербанке. Оформить ее особого труда не представляет.

Заемщик должен быть трудоспособным и иметь постоянную работу и проживание на территории, обслуживаемой финансовым учреждением.

Овердрафтная карта Сбербанка может быть удобна для тех людей, которые не планируют часто и надолго занимать у банка деньги.

Если денег на непредвиденные покупки не будет хватать, то можно не задумываться об остатке на карточке, так как кредитное учреждение разрешит «уйти в минус» и подстрахует от различных неожиданных финансовых сложностей.

источник: http://банк-инфо.рф

Овердрафтная карта – что это? Все преимущества и недостатки овердрафта, предложения банков

Внимание!

Большинство современных граждан пользуются кредитными и дебетовыми банковскими карточками. Однако порой, совершая ту или иную сделку, лицо сталкивается с недостатком собственных или заемных средств на счете.

Именно для таких ситуаций и созданы овердрафтные карточки, предусматривающие возможность мгновенного предоставления пользователю дополнительной суммы средств на условиях краткосрочного кредита.

Что представляет собой овердрафтная карта?

Овердрафтная карта, по сути, являет собой обычную кредитную или дебетовую карточку, к которой подключена специальная услуга, предполагающая возможность перерасхода средств.

Для получения такого права клиент ещё в момент открытия собственного счета должен заключить с банком дополнительное соглашение.

Порядок действия овердрафта по карте можно представить следующим образом:

• Клиент расплачивается за товар или услугу средствами, находящимися на его кредитном или дебетовом счете;
• В случае недостатка имеющейся на счету суммы, он получает возможность взять у обслуживающего банка мгновенный краткосрочный кредит.

Иными словами, в любой момент банк может подстраховать клиента на случай недостатка финансовых ресурсов. При этом никаких запросов и уведомлений клиенту в банк отправлять не придется – овердрафт начинает действовать автоматически, как только обнаруживается нехватка средств.

Существует несколько условий, которые характеризуют любую овердрафтную карту:

1. При заключении договора на прикрепление к кредитной или дебетовой карточке оведрафта обязательно устанавливается максимальный лимит средств, на который может рассчитывать клиент;
2. Кредит в рамках овердрафта предоставляется клиенту на срок 1,5-2 месяца и предполагает ежедневное начисление процентов;
3. Если пользователь запросил сумму, превышающую максимально возможный кредитный лимит, то процентная ставка по займу удваивается;
4. Стоимость такого краткосрочного займа на сумму перерасхода, как правило, выше ставки традиционных кредитов;
5. Погашение овердрафта реализуется в первостепенном порядке: все средства поступающие на счет будут автоматически идти на покрытие займа.

Таким образом, овердрафтная карта – это мгновенный выход из затруднительной финансовой ситуации, который удобно использовать в том случае, если кредит нужен всего на несколько дней.

Преимущества и недостатки овердрафтной карты

В общем виде овердрафт выгоден, как банку, так и заемщикам:

Для клиента – это удобная возможность без лишних формальностей привлечь небольшой банковский заем на сумму недостающих для совершения сделки средств;

Для финансово-кредитного учреждения – это способ вовлечения клиентов в дополнительный круг банковских услуг.

Несмотря на то, что все большее число граждан заключают соглашения на оформление овердрафтных карт, имеет смысл детально рассмотреть преимущества и недостатки данного банковского продукта.

В числе положительных сторон овердрафтной карты можно указать:

• Оперативное получение заемных средств в случае недостатка денег на счету;
• Отсутствие необходимости отправлять уведомление или запрос на открытие кредита в обслуживающий банк;
• Возможность использования выделенных средств в любых целях;
• Погашение кредита осуществляется автоматически – по мере поступления средств на счет заемщика;
• Право на восстановление лимита по овердрафту после его полного погашения;
• Возможность использования опции неограниченное количество раз.

Стоит отметить, что лимит овердрафта банк определяет автоматически и самостоятельно: в зависимости от того, как часто и в каких объемах средства поступают на карточку клиента.

Что же касается отрицательных сторон использования овердрафтной карты, то в их числе можно указать:

1. Процент по овердрафту существенно выше стоимости обычного кредита;
2. Пользоваться займом можно не более 2-х месяцев.

Однако, в то же время овердрафтный кредит не требует дополнительного сбора документов, представления в банк залога и поручительств, что весьма удобно в случае мгновенной потребности в дополнительных финансовых ресурсах.

Овердрафтная карта: популярные предложения от российских банков

Все большее число российских финансово-кредитных институтов переходят к предоставлению клиентам возможности перерасхода средств, находящихся на их счетах.

Тем не менее, наиболее удобные и выгодные программы предоставляют ведущие банки страны.

Предложение от Сбербанка РФ

Овердрафтная карта от этого крупнейшего финансового института предполагает возможность перерасхода клиентом средств на сумму от 1 000 до 30 000 рублей.

Лимит краткосрочного займа определяет кредитная комиссия. Средства поступают на счет автоматически. При этом:

• Стоимость рублевого овердрафта в пределах лимита составляет 18%, а в долларах и евро – 16%;
• В случае превышения максимально возможной суммы ставка устанавливается на уровне 33% и 36% соответственно.
• Пользоваться дополнительными заемными средствами от Сбербанка можно на протяжении 2-х месяцев.

Предложение от ВТБ 24

По овердрафтной карте, предлагаемой банком ВТБ 24 можно получить мгновенный заем на сумму до 300 000 рублей.

Предупреждение!

При этом погасить кредит нужно будет в течение последующего месяца. Его стоимость определилась на уровне 19%.

ВТБ 24 считает возможным открытие дополнительной кредитной линии, как по стандартным дебетовым и кредитным картам, так и в рамках зарплатных проектов. При этом льготный период по таким картам не предусматривается.

Таким образом, овердрафтная карта – это удобная банковская услуга, которая позволяет клиентам совершать сделки, не испытывая постоянного беспокойства относительно баланса своего счета.

Кроме того, такой механизм обеспечивает возможность гражданам занимать у банка средства «до зарплаты» без необходимости собирать документы и писать заявку в очередной раз.

Главным условием предоставления овердрафта выступает наличие у клиента собственного счета в рамках конкретного банка.

источник: http://money.goldinside.ru/

Что даёт овердрафтная карта сбербанка

Овердрафт – это превышение, то есть, выход за пределы своих платежных возможностей.

Внимание!

Это бывает в тех случаях, если плательщик не смотрит за остатком на счете средств и при этом не хочет испытывать и ограничения из-за того, что их не хватает. Также заемщик может и знать, что денег на счету недостаточно, но все равно делает крупные расходы.

Сначала овердрафт предоставляли юридическим лицам, открывшим в банке свой счет. Банк может предоставить свои средства, если клиенту они очень требуются, но только при том условии, что на счет плательщика будут регулярно поступать денежные средства.

В этом случае на счете образуется «минус» — задолженность перед банком. Сразу же, как на него приходит какая-то сумма, кредитное учреждение автоматически списывает сумму в счет долга и процентов.

Поэтому офердрафт позволяет компаниям и организациям производить все расчеты своевременно и не зависеть оттого, что средств временно может не хватать.

Эта же схема предлагается и для физических лиц. Разница состоит в том, что владелец овердрафтной карты сбербанка покрывает долг самостоятельно, внося на счет нужную сумму.

Обычно клиенты пользуются средствами кредитных учреждений при снятии денег с карточки, которых по какой либо причине там нет. Это может произойти из-за задержки зарплаты или же острой нужды в деньгах.

Предупреждение!

При получении офердрафта физическое лицо пользуется кредитом, но в маленькой сумме и в короткие сроки. А это удобно.

Как и любая пластиковая карточка, овердрафтная карта сбербанка иногда может значительно упростить совершение финансовых операций. Она является чем-то средним между кредиткой и обычной дебетовой картой.

И поэтому клиент может с ней использовать не только свои деньги, но и средства банка. Таким образом, он получает краткосрочный заем.

Естественно, кредитная организация просто так своих денег не предоставит. Она выставляет определенные условия, на которых допускается перерасход средств.

К таким условиям относится:

1. Овердрафтный лимит. Это определенная сумма, на нее можно рассчитывать, как на краткосрочный кредит. Точный размер определяется для каждого клиента индивидуально, все зависит от его платежеспособности.
2. Выплата процентов за возникновение овердрафта. Они составляют в Сбербанке 16 процентов для погашения в иностранной валюте и 18 процентов для счетов в рублях.

Но это ставки за пользование средствами в установленном лимите. Но если должник нарушает установленные границы, то он заплатит 33 и 36 процентов соответственно.

Чтобы не пришлось платить таких бешеных процентов, нужно в срок погашать овердрафт.

Совет!

Должник обязан погасить долг до конца месяца, который следует за месяцем получения кредита от банка. Получается, вернуть деньги надо не позже, чем через полтора-два месяца после взятия их в долг.

Овердрафтная карта сбербанка способом получения кредита не является. Скорее всего, это подстраховка на случай острой нужды в деньгах, и когда вы сможете вернуть их финансовому учреждению за небольшой промежуток времени.

Такую карту может получить любой человек, у которого есть постоянная работа и регистрация на территории, которую обслуживает Сбербанк.

источник: http://www.volpromex.ru/

Овердрафтная карта Сбербанка

Задача любой пластиковой карты максимально упростить процедуру совершения финансовой операции.

Нечто среднее между кредиткой и дебетовой картой представляет собой овердрафтная карта Сбербанка. С помощью этой карты клиент может пользоваться как кредитными средствами банка, так и личными деньгами.

Другими словами, данная карта дает возможность клиенту получить кратковременную ссуду. Здесь мы представим понятие и схему овердрафта.

Начнем с того, что понятие «овердрафт» означает превышение, другими словами превышение лимита предложенного данной картой. Иногда случается так, что клиент пропускает момент окончания лимита, но не готов к тому, что бы остаться без денег. Именно поэтому некоторые люди делают дорогие покупки, не обращая внимания на наличие суммы на карте.

Внимание!

Изначально овердрафтом могли пользоваться только юридические лица, у которых в банке имелся расчетный счет. Личные средства банка предоставляются только в том случае, если на расчетный счет клиента регулярно поступают перечисления.

Отрицательный показатель, т.е. минус, является задолженностью перед банком, но как только средства поступают на счет, кредитная задолженность автоматически погашается.

Овердрафтная карта Сбербанка дает возможности клиентам банка совершать финансовые операции без ограничения в своих деньгах.

Точно такую же схему предлагает банк и для физических лиц. Разница только в том, что клиент взявший кредит обязан самостоятельно гасить кредит по овердрафту, внося ежемесячную установленную банком сумму.

В случае нехватки собственных средств, на какие-либо потребности заемщика овердрафт является гарантией своевременного погашения задолженности перед банком.

Подобная ситуация возможна при покупке дорогих вещей, либо в том случае когда работодатель задерживает зарплату и другие подобные ситуации. В этом случае Овердрафтная карта Сбербанка предложит небольшую сумму и на довольно недолгий срок.

Основные условия и лимит

Не смотря на оптимистичную картину, банк, тем не менее просто так своих денег предлагать не станет. У заемщика может образоваться перерасход средств, но только на определенных условиях банка:

Лимит овердрафта является первым условием. Поясним, что лимит — это определенная сумма, на которую заемщик может рассчитывать, т.е. использовать его как не долгосрочный заем.

По условиям Сбербанка, для физических лиц сумма данного заёма устанавливается от одной до тридцати тысяч рублей. Какой именно суммой овердрафта может располагать тот или иной клиент определяет банк, для каждого индивидуально.

Предупреждение!

Сбербанк на свое усмотрение может менять лимит овердрафта, но обязательным условием, в этом случае, является уведомление клиента. Увеличение лимита возможно только после получения согласия клиента.

Вторым обязательным условием является оплата процентов за то, что возник овердрафт. Сбербанк установил 18 процентов в рублевых счетах и 16 процентов для задолженности в долларовых счетах и счетах в евро.

Но данные ставки действительны только за пользование деньгами, не превышая установленного лимита. В случае превышения заемщиком оговоренной суммы ему устанавливается процентная ставка в размере 36 и 33 процента соответственно.

Во избежание начисления лишних процентов необходимо оплачивать овердрафт своевременно.

И последнее условие, устанавливаемое финансовой организацией – это внесение необходимой суммы заемщиком для погашения долга. Сделать это необходимо до конца месяца следующим за месяцем предоставления кредита.

Другими словами заемщику необходимо полностью рассчитаться с банком не позднее, чем за полтора, два месяца после того, как были сняты средства с карты. Сделать это необходимо, ибо в противном случае банк за каждый день пользования овердрафтом начисляет процент.

Назначение и удобство карты

Таким образом, мы видим, что овердрафтная карта Сбербанка не является способом для получения ссуды. Рассматривать это необходимо, как займ на короткий срок пользования, который требует обязательного возврата денежных средств.

Если данная подстраховка удобна для человека, то он всегда может обратиться за подобной картой в Сбербанк. Для оформления карты нужно совсем немного.

Первое – это трудоспособность заемщика и наличие постоянной работы. Он должен проживать на территории, которая обслуживается финансовым учреждением.

Внимание!

Овердрафтной картой Сбербанка могут пользоваться те люди, которые не хотят часто и надолго занимать у банка деньги.

Таким образом, если деньги на покупки неожиданно кончились, можно не волноваться, а продолжать покупки, потому, как кредитное учреждение дает «добро на минус». Оно является своего рода подстраховкой от всевозможных денежных трудностей.

С развитием технологий и росту требований безопасности, уже очень редко можно встретить человека, у которого с собой будет крупная сумма наличных денег. Все чаще в кошельках появляются пластиковые карточки – дебетовые, кредитные, овердрафтные. Их предлагает любой банк, когда вы становитесь его клиентом, и очень сложно бывает отказаться от заманчивого предложения обаятельного менеджера. Но при этом стоит четко знать, что такое овердрафт, чтобы потом не попасть впросак и не оказаться должным банку крупную сумму денег.

Виды пластиковых карт

Каждый банк предоставляет своим клиентам возможность открытия одной или сразу нескольких пластиковых карточек следующего назначения:

• Дебетовая. Это те самые, с которыми большинство людей сталкиваются ежедневно – на них перечисляют заработную плату, стипендию, социальные выплаты, а некоторым людям даже пенсию. Счет на них можно пополнять и тратить имеющиеся средства в любое время, пока баланс положительный. Открывается такая карта максимально просто – достаточно прийти в банк с паспортом и заключить соответствующий договор.
• Кредитная. Оформляется только в том случае, если вы представите документы, подтверждающие возможность погашения кредита. Большинство людей предпочитают не связываться с этим видом карт, потому что могут попросту забыть закрыть задолженность, и процентная ставка сделает сумму долга весьма солидной. Однако такие карты бывают полезны. Например, в поездке, если у вас внезапно закончились средства, и никто не может пополнить баланс. Вам удастся взять кредит с помощью кредитной карты, а затем, вернувшись домой, погасить долг.
• Овердрафтная. Это такая совокупность дебетовой и кредитной. Ее реально оформить только в том случае, если на нее будет зачисляться ежемесячно ваша заработная плата.

Как работает овердрафт

Многие люди при оформлении овердрафтной банковской карты беспокоятся о том, что невозможно отследить, когда начали расходоваться средства в кредит. На самом деле, эти страхи беспочвенны. Помимо того, что вы всегда можете проверить баланс вашей карты с помощью соответствующего банкомата, многие банки предоставляют возможность отслеживания изменения суммы с помощью СМС-сообщений. Уведомления приходят каждый раз, когда была совершена какая-либо операция – пополнение счета или списание денежных средств.

При использовании овердрафтной карты сначала тратятся ваши средства, а кредит берется только в том случае, если баланс обнуляется. Как и в случае с кредитными, это также удобно в поездках, когда нет возможности пополнить счет.

Иначе овердрафтные называют картами с краткосрочным кредитом – и это логично, ведь погашение кредита осуществляется в течение месяца с переводом вашей следующей заработной платы. Если вы используете овердрафт, то банк начисляет вам процент. Обычно это примерно 18% с суммы долга. Эта цифра не очень большая, которая, однако, может резко возрасти, если вы просрочите платеж. Тогда процентная ставка может быть увеличена до 36%.

Недостатки карт с овердрафтом

Как и у большинства банковских услуг, у овердрафта есть ряд своих недостатков.

Основной недостаток – это необходимость постоянного контроля баланса на вашей карте. Часто возникает вопрос: что будет, если вовремя не погасить кредит или размера заработной платы не хватит? К сожалению, такое тоже может быть, когда размера заработной платы не хватает для того, чтобы погасить кредит по карте. В этом случае вам грозят серьезные проблемы, ведь если не погасить задолженность за 1 календарный месяц, то процентная ставка значительно вырастет и составит примерно 36%, а это уже может быть весьма солидной суммой.

Если заработная плата будет задержана, то за просрочку платежа по овердрафту следует отвечать именно вы, а не компании, в которой вы трудитесь – этой еще один существенный минус.

Условия получения

В отличие от дебетового варианта, в этом случае одного паспорта будет недостаточно. Вам понадобится следующий набор документов:

• заявление на оформление;
• паспорт;
• копия трудовой книжки, официально заверенная у вашего работодателя, подтверждающая, что вы имеете работу на данный момент;
• справка о доходах.

Процедура значительно упрощается, если вы уже есть в базе этого банка. Например, если у вас уже есть дебетовая карта, на которую идут перечисления заработной платы в данный момент. Более того, вполне возможно, что вам даже не придется менять карту и дожидаться пока сделают новую – многие банки могут просто подключить эту услугу к вашему личному кабинету.

Когда предоставляется овердрафт

Банки заботятся о своей безопасности и стабильности, и поэтому вам понадобятся дополнительные документы и условия, подтверждающие вашу платежеспособность:

• стаж работы, прописанный в трудовой книжке на последнем месте работы, должен составлять не менее полугода и не прерываться на момент обращения клиента в банк;
• положительная кредитная история – этот пункт остается на усмотрения руководства банка, то есть он сам решает, можно ли выдавать вам овердрафт, если у вас есть задолженность по кредиту;
• территориальные требования. Например, если вы официально прописаны в другом городе или регионе, то банк может отказаться вам в оформлении овердрафта. Другие дополнительные документы каждый банк определят для себя сам – это его законное право.

Решение об открытии карты с овердрафтом необходимо тщательно продумать. Вы должны быть уверены, что в ближайшее время останетесь на работе и не будете понижены в должности, что ваша компания не ликвидируется, что вам удастся четко контролировать свои траты. Особенно важно тщательно взвесить все «за» и «против» в условиях экономического кризиса в стране, когда возможны различные нестандартные ситуации на любом предприятии.

Прежде всего, разберемся с понятиями, хотя краткий ликбез мы уже проводили в статье «Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита ». Итак, кредитная карта - это специальный платежный инструмент, который клиент целенаправленно получает, чтобы занять деньги у банка.

Дебетовая карта - это любой «пластик», на который может зачисляться все, что угодно: зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.п. На такой карте хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свое и ни копейкой больше (хотя иногда технически такое возможно).

Если же банк разрешает вам опускаться ниже нулевого баланса на соответствующую сумму, то это и называется овердрафтом .

Обратите внимание на три отличия между картами:

• Получение кредитной карты инициирует клиент, т.е. это нужно ему.
• Овердрафт в большинстве случаев предлагается банком.
• Хранение личных средств на кредитной карте - дополнительная услуга, оказываемая банком, т.к. изначально карта имеет иную специфику. В дебетовой же карте пользование собственными деньгами - приоритет, а овердрафт предоставляется, так сказать, в нагрузку.

Кроме этого, следует учесть, что овердрафт носит краткосрочный характер. Если в случае с кредитной картой вы можете ежемесячно вносить минимальный платеж (примерно 5-10% от использованной суммы), то овердрафт нужно погашать полностью в течение месяца-двух (хотя сейчас уже есть исключения). Потому-то чаще всего и «ставят» овердрафт на зарплатную карту - чтобы он автоматически погашался при поступлении средств на счет.

Используя информацию, приведенную выше, можно составить некий психологический портрет потенциального клиента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом нужна тем, кому кредит не нужен. Вот такой вот каламбур получился.

Т.е. овердрафт выступает в роли страховки, которой можно воспользоваться при необходимости. Но теоретически эта необходимость либо не наступает вообще, либо появляется крайне редко.

Портрет образный, конечно, но суть продукта отражает.

Преимущества дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

1. За нее часто не надо платить (если это зарплатная, к примеру). А вот обслуживание кредитной карты в год стоит несколько сотен рублей. Например, в «Ак Барс» Банке есть тариф «Доверительный» . Годовое обслуживание самой простой карты - 500 руб.
2. Отсутствие еще одной специальной карты, т.е. вы совмещаете зарплатную карту и кредитную. А это удобно, поскольку просто.
3. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на карту.

Недостатки дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

1. Номинально сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. В основном клиент, получающий через банк зарплату, может рассчитывать на овердрафт в 50-200% от ежемесячного оклада.
2. Процентная ставка по овердрафту часто выше.
3. Почти во всех случаях нет льготного периода .
4. Отсутствует, как уже упоминалось, минимальный платеж. Гасить задолженность необходимо в полном объеме.

Что ж, с теорией закончили. Если у вас уже сложилось какое-либо мнение о том, какой из двух продуктов вам ближе, отлично. Теперь давайте подкрепим вашу уверенность практикой.

Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт

Возьмем, к примеру, «Ак Барс» Банк:

Или Мастер-Банк:

Теперь вы знаете, что такое дебетовая карта с разрешенным овердрафтом и чем она отличается от кредитного продукта. Какое решение лучше? Однозначно ответить на вопрос нельзя, преимущества и недостатки есть у каждой карты. Поэтому выбирайте, исходя из конкретной ситуации.

Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.

Разница между этими банковскими инструментами очевидна:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
• Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.

Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.

Что значит разрешенный овердрафт

Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.

Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:

• разрешенным;
• неразрешенным.

При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.

Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.

Фото Depositphotos / ureci

Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?

Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.

• Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
• 2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
• Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.

• Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
• Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
• Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
• Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.

Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.