Очередность удовлетворения требований кредиторов при банкротстве. Каково это - быть кредитором третьей очереди? Последние в очереди

Фото: Александр Коряков/Коммерсантъ

Суммарные требования кредиторов к банку «Российский кредит» превысили 123,5 млрд руб. По состоянию на 22 августа в качестве обязательной компенсации по вкладам физлиц уже перечислено 5,8 млрд руб. В свою очередь Агентство по страхованию вкладов пытается взыскать с заемщиков банка «Российский кредит», у которого более года назад была отозвана лицензия, по меньшей мере несколько миллиардов рублей, свидетельствует картотека арбитражных судов. АСВ является конкурсным управляющим «Российского кредита», дыру в капитале которого временная администрация оценила в 111 млрд руб.

Суммарный объем обязательств первой очереди к банку к настоящему времени составил 47,6 млрд руб. (2575 кредиторов), второй очереди - 1,6 млн руб. (41 кредитор), третьей очереди - 75,9 млрд руб. (914 кредиторов), заявили RNS в АСВ.

«В настоящее время (с 10.02.2016 по 01.09.2016) осуществляются расчеты с кредиторами первой очереди (в реестре) в размере 12,36% от суммы установленных требований. На проведение указанных выплат направлено 5832,9 млн руб.», - сказали в агентстве, уточнив, что осталось перечислить 600 тыс. руб.

Крупнейшим кредитором является АСВ, к которому перешли права требования в результате выплаты возмещения по вкладам вкладчикам ликвидируемого банка. Задолженность перед кредиторами третьей очереди, к которой относится и задолженность перед государственными органами (ФНС, ПФР и др.), составляет около 64% общей непогашенной задолженности банка перед кредиторами.

Последние в очереди

Аналитики рейтинговых агентств отмечают очень низкий уровень возврата для кредиторов третьей очереди. Основная часть возмещения приходится на кредиторов первой очереди, которыми в случае банкротства банков являются физические лица.

«Депозиты физических лиц по законодательству идут вперед всех других. Если что-то и достается, то им. И то не всегда хватает, поэтому приходится задействовать АСВ», - отмечает старший директор Fitch Ratings Александр Данилов.

Кредиторам третьей очереди - а это в основном юрлица - на полное удовлетворение требований рассчитывать обычно не стоит.

«Согласно недавно опубликованной статистике Центрального банка, средний процент удовлетворения требований кредиторов третьей очереди тех банков, где АСВ занималось конкурсным производством, был около 16% - это исторический средний уровень по всем банкам, которые прошли через процесс ликвидации. Исходя из такой статистики, кредиторы третьей очереди практически не получают ничего», - сказал RNS младший вице-президент, аналитик международного рейтингового агентства Moody’s Лев Дорф.

По его словам, для кредиторов первой очереди уровень удовлетворения требований, как правило, гораздо выше и в среднем составляет 60–70%. «После того как выплачивают сначала всем застрахованным физическим лицам, кредитором первой очереди становится АСВ, и все, что остается, идет на расчеты по обязательным платежам и оплату остальным кредиторам первой очереди. Для кредиторов третьей очереди редко что остается», - поясняет он.

В целом объемы судебного взыскания средств в пользу кредиторов банков, у которых отозваны лицензии, составляют около 2%, говорил в июне RNS глава АСВ Юрий Исаев.

Заемщики-банкроты

«Российский кредит» в лице конкурсного управляющего - АСВ - ведет тяжбы для взыскания денег с лиц, которые когда-то брали займы в банке, но не вернули их. RNS проанализировал несколько исков, поданных АСВ, общей суммой в почти 15 млрд руб. Должники по многим крупным искам оказались банкротами.

«Низкий уровень возврата средств отражает плохое качество активов банков перед их ликвидацией, что обусловлено прежде всего высоким уровнем мошеннических действий, связанных с выводом активов», - рассуждает Дорф из Moody’s о том, почему нередко кредиторы самих банков получают мало.

После отзыва лицензии у «Российского кредита» ЦБ сообщал, что отчетность банка не отражала его реального финансового положения по причине неадекватной оценки принятых кредитных рисков. Материалы по банку были переданы в Следственный комитет. Материалы в отношении других банков и НПФ, подконтрольных Мотылеву, также получили МВД и Генпрокуратура.

«Банк России в ходе осуществления проверки качества активов группы банков и входящих в ее состав негосударственных пенсионных фондов установил, что проводимые внутри группы банков и связанными с их руководством и собственниками компаниями операции осуществлялись с целью скрытия от надзорного органа информации о реальном финансовом положении банков и негосударственных пенсионных фондов группы, а также о проведенных операциях по выводу активов», - сообщал ЦБ в сентябре прошлого года.

Так, в мае 2016 года АСВ в лице конкурсного управляющего подало иск о взыскании с компании «Альят+» более 2,13 млрд руб. задолженности по нескольким кредитным договорам. 30 мая того же года «Альят+» признан банкротом по иску Сбербанка. Согласно данным ЕГРЮЛ, учредителем компании-банкрота выступала Виктория Станеско, на которую зарегистрировано еще несколько компаний, а основной вид деятельности компании - оптовая торговля мясом.

В отношении ООО «Уникор-Сервис» арбитраж ввел процедуру наблюдения уже по иску самого АСВ. Долг компании перед «Российским кредитом» - более 1 млрд руб. (включая штрафы за просрочку). Учредителем «Уникор-Сервиса» выступал закрытый ПИФ «Стратегические инвестиции», который, согласно ЕГРЮЛ, находился под управлением ООО «НРК фондовый рынок». Инвестиционные паи этого ЗПИФ находились под управлением УК «Интерфин Капитал» - у этой УК в конце августа 2015 года . Она управляла средствами пенсионных накоплений нескольких негосударственных пенсионных фондов, подконтрольных Мотылеву (у них также отозваны лицензии). В картотеке арбитражных судов есть иски «Уникор-Сервиса» к офшору «Камилла Пропертиз Лимитед», который в декабре 2015 года подавал иск о банкротстве Анатолия Мотылева, но .

Обязательства по кредиту «Уникор-Сервиса» были обеспечены залогом имущественных прав на землю площадью 79,1 тыс. кв. м близ подмосковной деревни Подольниха.

«С учетом нынешней экономической ситуации, по оценке S.A. Ricci, рыночную стоимость данного участка при условии реализации целиком под строительство коттеджного поселка может составить в 330–390 млн рублей», - сказали RNS в консалтинговой компании S.A. Ricci.

Арбитраж также признал задолженность перед «Российским кредитом» ООО «Астон Гранд» на более чем 1 млрд руб. По заявлению банка в лице АСВ должник признан банкротом. «Астон Гранд» принадлежит офшору Mofetteco Holding, зарегистрированному на Кипре за месяц до регистрации «Астон Гранда» в Москве. В залог по кредиту перед «Российским кредитом» эта компания оставила квартиры площадью 15 тыс. кв. м в строящемся жилом комплексе в подмосковном поселке Север в Томилино-3. В июле в реестр требований кредиторов включен и долг ЖК «Альянс-строй» в 1,67 млрд руб. - эта компания по решению арбитража долг не вернула, после чего «Российский кредит» подал заявление о ее банкротстве.

В мае 2016 года по иску «Российского кредита» процедура наблюдения введена и в ООО «Сендерфол», которое задолжало банку более 2 млрд руб. Основным направлением деятельности «Сендерфола» в ЕГРЮЛ значится «вложение в ценные бумаги», ее учредителем выступает кипрский офшор. «Сендерфол» является учредителем еще одного должника-банкрота банка - ООО «Техномарк» (1,69 млрд руб.). К иску о банкротстве «Техномарка» присоединились также несколько НПФ, которые считались подконтрольными Мотылеву.

«Российский кредит» включен в число кредиторов третьей очереди обанкротившегося ООО «Бизнесстолица» о взыскании 1,5 млрд руб. по трем договорам. По его иску введена процедура наблюдения и в ООО «Проффинанс» (учредитель - кипрский офшор), долг которого составил более 1 млрд руб.

В марте 2016 года арбитраж удовлетворил иск банка к ООО «Монетный двор» (учредители - кипрская фирма и два физлица) на 1,27 млрд руб., а в июне - к ООО «СУ-79» на почти 487 млн руб., в июле - к ООО «Кадр» на более чем 200 млн руб., в феврале - к ООО «Юнитрейд» на почти 318 млн руб., в апреле - к ООО «Керамикгрупп» на почти 706 млн и т. д.

Летом прошлого года четыре подконтрольных Мотылеву банка - «Российский кредит», М банк, АМБ банк и «Тульский промышленник» - были лишены лицензии, а затем признаны банкротами. ЦБ оценил «дыру» в главном банке группы - «Российском кредите» - в 111 млрд руб. Также были аннулированы лицензии семи НПФ, в которых находилось 50,6 млрд руб. пенсионных накоплений, из которых 35,6 млрд были признаны неликвидными.

После отзыва у банка лицензии в порядке, установленном законодательством РФ, Банком России назначается временная администрация , которая является органом управления банка до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации . Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев и действует в рамках законодательства о банкротстве РФ от имени Банка России.

Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры принудительной ликвидации в том случае, если стоимость имущества ликвидируемого банка по предварительной оценке достаточна для погашения всех его обязательств перед кредиторами. При банкротстве (конкурсном производстве) имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами. Данные процедуры открываются сроком на один год и могут продлеваться решением арбитражного суда на срок не более полугода. Если в ходе принудительной ликвидации будет выявлено, что имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, то арбитражный суд по заявлению ликвидатора принимает решение о признании ликвидируемого банка банкротом и об открытии в отношении него конкурсного производства .

Эти процедуры регулируются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г., Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, а также другими нормативными актами.

Лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством РФ полномочий. В случае, если банк имел лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) физического лица от исполнения обязанностей, конкурсным управляющим (ликвидатором) является Агентство по страхованию вкладов.

Конкурсный управляющий (ликвидатор) , действуя добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, в ходе ликвидации банка:

Принимает, рассматривает и устанавливает требования кредиторов , осуществляет ведение реестра требований кредиторов ипроизводит выплаты кредиторам причитающихся им денежных средств;

Принимает в ведение и осуществляет поиск имущества кредитной организации , принимает меры по его сохранности, проводит его оценку у независимого оценщика и реализует его с целью последующего направления полученных средств на удовлетворение требований кредиторов ;

Выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства , а также обстоятельства, предусматривающие привлечение бывших учредителей (участников) и руководителей банка к административной и уголовной ответственности (при процедуре банкротства);

Осуществляет иные предоставленные федеральным законодательством полномочия.


Кредиторами ликвидируемого банка являются лица, имеющие по отношению к банку права требования по денежным и иным обязательствам (в том числе вкладчики), об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.

В газете «Коммерсантъ» публикуется информация об открытии процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации, о проведении торгов имуществом ликвидируемого банка, о проведении собрания кредиторов, в «Вестнике Банка России» также об открытии процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации, о начале выплат Банка России , в печатных органах по месту регистрации ликвидируемого банка - информация о ходе процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации (для ликвидируемых банков, зарегистрированных в г. Москве «Московская правда» ). Кроме того, информация для кредиторов размещается на сайте Агентства , в помещениях ликвидируемого банка, а также сообщается по телефону «Горячей линии Агентства» 8 800 200 08 05 (звонок бесплатный).

Мораторий

Мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов банка может вводиться Банком России в том случае, когда банк в связи с недостаточностью денежных средств на его корреспондентских счетах допускает просрочку исполнения денежных требований кредиторов и (или) уплаты обязательных платежей. Данная мера воздействия, закрепленная статьей 189.38 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», может применяться Банком России при назначении в банк временной администрации и приостановлении полномочий его исполнительных органов. Мораторий признается страховым случаем в соответствии со ст. 8 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.

Не обязательно. Основная цель введения моратория - это поиск вариантов восстановления платежеспособности банка или альтернативного (вне процедур банкротства) урегулирования требований его кредиторов, для чего необходима временная «заморозка» всех расчетов по основным обязательствам банка (за исключением текущих). Соответственно, действие моратория может завершиться «удачно»: например, введением в отношении банка процедур санации (финансового оздоровления) или передачей части обязательств и имущества банка другому банку (приобретателю). В случае «неудачи» мораторий завершается отзывом у кредитной организации лицензии на совершение банковских операций с последующим введением в ее отношении процедур конкурсного производства (принудительной ликвидации).

В период действия моратория клиенты банка - юридические и физические лица не могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в банке на их счетах (фиксируются по состоянию на утро дня введения моратория). При этом для физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) введение моратория означает страховой случай, и они могут обратиться за страховым возмещением по остаткам на счетах вкладов, образовавшимся до начала действия моратория.

Что касается денежных средств, зачисленных на счета клиентов банка в период действия моратория (так называемых «текущих» поступлений), ими клиенты могут свободно распорядиться - снять, перечислить на другой счет и пр. В том случае, если у банка в период действия моратория будет отозвана лицензия и клиент не успеет распорядиться текущими поступлениями, он будет вправе предъявить к банку требование для их включения в реестр требований кредиторов. Требования по текущим поступлениям во вклады физических лиц в этом случае подлежат включению в первую очередь, требования иных кредиторов - в третью очередь реестра.

Законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» предусмотрен только один из перечисленных в нем вариантов наступления страхового случая в отношении банка. При этом при прекращении моратория в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций сохраняются в полном объеме правовые последствия страхового случая, наступившего в связи с введением моратория, в том числе продолжает исчисляться размер возмещения по вкладам исходя из остатков на счетах (вкладах) и курсов иностранных валют в валюте Российской Федерации на день введения моратория.

Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов является страховым случаем и дает право вкладчикам Банка на получение страхового возмещения средств, размещенных во вкладах и на счетах, в размере не более 1,4 млн рублей. Денежные средства, попавшие под мораторий и превышающие размер страхового возмещения, могут быть выплачены вкладчику только после прекращения действия моратория, при этом порядок выплаты будет зависеть от того, какое решение в отношении банка будет принято Банком России.

В течение срока действия моратория не начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей очереди при наличии достаточного количества денежных средств в конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Предъявлять требования кредиторов на мораторные проценты нет необходимости - соответствующие начисления будет совершать конкурсный управляющий (ликвидатор). Если же лицензия у банка не будет отозвана, банк самостоятельно начислит своим клиентам причитающиеся им мораторные проценты.

Что делать кредитору, если банк обанкротился

Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства принудительной (ликвидации). В интересах кредитора заявить свои требования к банку в возможно короткий срок.

Требование вкладчика по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета может быть включено в реестр требований кредиторов только в размере остатка денежных средств на счете, превышающего сумму причитающегося кредитору страхового возмещения.

Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившее в законную силу решение суда (исполнительный лист); оригиналы ценных бумаг (векселей, депозитных сертификатов, облигаций и т.д.); документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств); выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета); иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.

Если процедура конкурсного производства начата в банке, в отношении которого ранее Агентством по страхованию вкладов проводилась процедура принудительной ликвидации, то вновь предъявлять требования кредиторов не следует: требования, предъявленные к банку в ходе ликвидации и включенные ликвидатором в реестр требований кредиторов, считаются установленными в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены ликвидатором, и автоматически включаются в указанный реестр (ст. 189.104 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

При получении страхового возмещения вкладчик (индивидуальный предприниматель) подписывает документ под названием «Заявление о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов». В разделе № 3 этого документа должна быть проставлена отметка о том, что вкладчик (он же - кредитор банка) просит включить его требование на сумму, превышающую максимальный размер страхового возмещения, в указанный реестр. (В случае, если требование подаётся от имени кредитора его представителем по доверенности, требование подписывает представитель кредитора, прикладывая к требованию оригинал доверенности или ее нотариально заверенную копию).

Такое требование, основанное на договоре банковского вклада (счета), предъявленное одновременно с подачей заявления о выплате страхового возмещения в период действия временной администрации по управлению банком, должно быть рассмотрено конкурсным управляющим банком в течение 30 рабочих дней со дня первой публикации сведений о признании банка банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства. По результатам рассмотрения каждому кредитору заказным письмом направляется официальное уведомление о результатах этого рассмотрения.

При этом никаких других заявлений или обращений в адрес Агентства по страхованию вкладов (в том числе заявлений о несогласии) направлять не следует.

Необходимо учесть, что описанная выше процедура не предусматривает передачи от банка-агента Агентству каких-либо документов на бумажных носителях (за исключением нотариально заверенных доверенностей) и их регистрации. Такого рода требования устанавливаются на основе отчета банка-агента, передаваемого в электронном виде, а также сведений, имеющихся в системе бухучета банка. В том случае, если Агентству, исполняющему функции конкурсного управляющего (ликвидатора), потребуются от кредитора какие-либо сведения или документы, они будут истребованы дополнительно.

В случае, если требование подаётся от имени кредитора – физического лица его представителем по доверенности, требование подписывает представитель кредитора. При этом к требованию в обязательном порядке должна быть приложена доверенность, удостоверенная нотариусом, или ее нотариально заверенная копия. Отсутствие доверенности, заверенной надлежащим образом, является основанием для отказа во включении требования в реестр требований кредиторов.

Получателем денежных средств, причитающихся кредитору, может являться третье лицо только в случае предоставления нотариально удостоверенной доверенности, подтверждающей его право на получение денежных средств, причитающихся кредитору.

С примерным текстом доверенности на представление интересов кредитора – физического лица в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка можно ознакомиться .

В соответствии с п. 2 ст. 189.96 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» кредитор должен предъявить конкурсному управляющему (ликвидатору) подлинные документы, подтверждающие обоснованность его требований к ликвидируемому банку.

На практике это требование закона можно реализовать следующим образом: направить по почте заказным письмом или передать через экспедицию АСВ оригинал договора либо его нотариально заверенную копию.

Почтовый адрес и адрес для передачи корреспонденции указываются в объявлении о признании банка банкротом (ликвидации банка) на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. В экспедицию АСВ документы можно сдать по одному из адресов: г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр. 2 или г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4.

По требованию кредитора подлинные документы могут быть ему возвращены. Для этого кредитор должен вместе с подлинными документами представить их копию, на которой уполномоченное лицо конкурсного управляющего (ликвидатора) - им может быть работник экспедиции - сделает отметку о соответствии копии подлиннику и вернет подлинник кредитору.

Ценные бумаги передаются только в оригиналах.

В случае, если утрачен договор или иной документ, подтверждающий обоснованность предъявленного к банку требования, кредитор должен указать на это в своем требовании или приложить к требованию отдельное письменное обращение (заявление) с просьбой об установлении требования к банку на основании сведений и документов, имеющихся у конкурсного управляющего (ликвидатора).

Восстановление прав по утраченным ценным бумагам производится судом в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством (ст. 148 ГК РФ).

При предъявлении иностранными кредиторами требований к ликвидируемому банку следует иметь в виду следующее.
Конкурсный управляющий при банкротстве банка и ликвидатор при принудительной ликвидации принимают к рассмотрению иностранные документы, легализованные в установленном порядке, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или положениями международных договоров, отменяющих или упрощающих процедуру легализации, участницей которых является Российская Федерация.
Консульская легализация заключается в подтверждении соответствия документов законодательству государства их происхождения и представляет собой, как правило, засвидетельствование подлинности подписи должностного лица и печати, уполномоченного государственного органа на таких документах с целью использования их в другом государстве.
Функции по консульской легализации за границей выполняют дипломатические или консульские учреждения Российской Федерации.
Процедура легализации может быть отменена положениями международных договоров (соглашений), участницей которых является Российская Федерация.
В соответствии с Гаагской Конвенцией, отменяющей требования дипломатической или консульской легализации иностранных официальных документов, от 5 октября 1961 года, к которой Российская Федерация присоединилась 31 мая 1992 года, документы, предназначенные для представления в официальные органы государств - участников Конвенции, удостоверяются в особом порядке (Приложение N 1 - перечень государств - участников Конвенции).
В соответствии с указанной Конвенцией компетентным органом государства, в котором документ был совершен, проставляется "апостиль" - удостоверительная надпись (Приложение N 2 - образец "апостиля").
Апостиль удостоверяет подлинность подписи, качество, в котором выступает лицо, подписавшее документ, подлинность печати и штампа, которыми он скреплен.
Легализация и проставление апостиля не требуется, если договоренности между двумя или несколькими государствами отменяют или упрощают данную процедуру.
Двусторонние договоры об оказании правовой помощи, участницей которых является Российская Федерация, а также Конвенция о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным и уголовным делам, подписанная 22 января 1993 года в Минске государствами СНГ (Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Россия, Туркменистан, Таджикистан, Узбекистан, Украина), определяют порядок, в соответствии с которым документы, выданные официальными властями одного государства - участника договора (конвенции), рассматриваются как официальные и пользуются на территории другого государства - участника договора (конвенции) доказательственной силой официальных документов без какого-либо удостоверения (Приложение N 3 - перечень государств, с которыми Российская Федерация имеет договоры об отказе от легализации документов).
После легализации или удостоверения посредством "апостиля", а также в случаях, когда легализация не требуется, производится перевод документов и верность перевода свидетельствуется нотариусами, занимающимися частной практикой, нотариусами, работающими в государственных нотариальных конторах, а также консульскими учреждениями Российской Федерации.

Если на руках у кредитора есть вступившее в законную силу решение суда об обоснованности его требований к ликвидируемому банку (исполнительный лист) требования к банку необходимо предъявить обязательно . В этом случае документом, подтверждающим права требования кредитора к банку, будет вступившее в законную силу решение суда (исполнительный лист).

Требования, подтвержденные ценной бумагой, устанавливаются только по ее подлиннику. Обязательства уплатить по ценной бумаге возникают только при предъявлении ее к платежу (погашению). В соответствии со ст. 142 ГК РФ и п.1 ст. 50.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» предоставление копий ценных бумаг не может быть признано предъявлением их к платежу. Кроме того, в силу особенной природы такой ценной бумаги, как, например, вексель, который может быть передан другому лицу без наличия передаточной надписи уже после удостоверения копии. В связи с этим, нотариально заверенные копии векселей не могут быть признаны достаточным доказательством обоснованности требований.

Подлинник ценной бумаги, подтверждающей права требования к банку, вместе с заявлением о требовании к ликвидируемому банку можно отправить в адрес конкурсного управляющего (ликвидатора) по почте с описью вложения или привезти лично по адресу, который можно узнать по телефонам «Горячей линии Агентства» (т. 8800-200-08-05 - звонок бесплатный).

Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.

Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр требований кредиторов, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о начале процедуры ликвидации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направил кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.

Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.


Требования кредиторов учитываются в реестре, который ведет временная администрация во время ее деятельности. Этот реестр она передает конкурсному управляющему (ликвидатору).

Реестр требований кредиторов, который ведет конкурсный управляющий (ликвидатор), закрывается не ранее, чем через 60 дней с даты первого опубликования сообщения о банкротстве (начале процедуры принудительной ликвидации) в газете «Коммерсантъ» или «Вестнике Банка России». Точная дата закрытия реестра требований кредиторов конкретного ликвидируемого банка сообщается в вышеуказанной публикации. Требования кредиторов, предъявленные после даты закрытия реестра, учитываются отдельно.

Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов . Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему (ликвидатору) требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим (ликвидатором) указанных требований.

Кредитор вправе заявить возражения по результатам рассмотрения его требования в Арбитражный суд, который ведет дело о банкротстве (принудительной ликвидации) кредитной организации, не позднее 15 календарных дней со дня получения им уведомления о результатах рассмотрения этого требования.

Волеизъявление кредитора на перечисление денежных средств третьему лицу должно быть удостоверено нотариально. Для этого кредитор в своем требовании либо в заявлении о предоставлении банковских реквизитов указывает реквизиты счета третьего лица. При этом подпись кредитора на документе должна быть удостоверена нотариусом.

Примерный бланк заявления о предоставлении банковских реквизитов размещен на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков/ Бланки документов».

1. Обязанность добросовестного налогоплательщика по уплате обязательных платежей (налогов и страховых взносов) считается исполненной плательщиком с момента списания банком денежных средств с его счета на основании предъявленного в банк поручения на перечисление денежных средств в бюджетную систему Российской Федерации на соответствующий счет Федерального казначейства при наличии достаточного денежного остатка на счете плательщика на день платежа, а если перечисление денежных средств в счет уплаты обязательных платежей осуществлялось физическим лицом без открытия счета в банке - с момента передачи в банк такого поручения, при условии достаточности для перечисления предоставленных банку физическим лицом денежных средств (пп. 1, пп. 1.1 п. 3 ст. 45 Налогового кодекса Российской Федерации).

   В связи с этим надлежащим кредитором по таким неисполненным обязательным платежам является налоговый орган, к которому налогоплательщику следует обратиться с предоставлением документов, подтверждающих исполнение обязанности по уплате обязательных платежей.

   Если клиент банка предъявит требование кредитора, основанное на таких поручениях, то его действие будет расценено конкурсным управляющим (ликвидатором) как их отзыв кредитором из картотеки неисполненных платежных поручений, в связи с чем обязанность по уплате обязательных платежей не будет считаться исполненной.

2. Согласно положениям п. 3 ст. 16.1, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязательства физического лица перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными:

   При оплате в наличной форме - в размере внесенных наличных денежных средств с момента их внесения в кредитную организацию;

   При оплате путем перевода предоставляемых наличных денежных средств без открытия банковского счета - с момента внесения наличных денежных средств кредитной организации;

   При оплате в безналичной форме - в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения исполнения кредитной организацией такого распоряжения.

   Из этого следует, что банк не имеет денежных обязательств перед лицами, оплатившими через него услуги для личных, семейных, домашних и иных нужд. Надлежащим кредитором по таким обязательствам является организация, предоставившая физическому лицу эти услуги и в пользу которой им были произведены платежи, оставшиеся неисполненными по причинам, не зависящим от плательщика.

   В том случае, если наследодатель не успел предъявить требование кредитора к банку, то это необходимо сделать его наследнику от своего имени на сумму, причитающуюся ему как наследнику за вычетом страхового возмещения. К требованию должно быть приложено свидетельство о праве на наследство (либо его надлежащим образом заверенная копия), подтверждающее соответствующее право наследника. В связи с этим наследнику (или его представителю) следует предъявить требование кредитора самостоятельно, а не через банк-агент, направив его по адресу: 127055, г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр. 2.

   Поскольку выдача свидетельства осуществляется по истечении шестимесячного срока, наследник может пропустить установленную конкурсным управляющим дату закрытия реестра кредиторов и оказаться «за реестром». Для того, чтобы избежать такой ситуации, рекомендуем наследникам обратиться к нотариусу с заявлением о принятии мер по охране наследственного имущества в соответствии со ст. 1171 ГК РФ.

   В том случае, если наследодатель заявил требование и учтен в реестре как кредитор, речь идет о замене в реестре. Такая замена делается при получении от наследника заявления с приложением вышеуказанных документов, подтверждающих его право на наследство. В заявлении следует указать актуальные банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

   За каждым кредитором сохраняется право требования к банку на всю сумму хранившихся в нем денежных средств, включая те, которые оказались на счете неисполненных платежей. Эти средства возвращаются на счет кредитора либо централизованно (например, решением временной администрации), либо по письменному заявлению кредитора, либо на основании направленного в адрес конкурсного управляющего (ликвидатора) требования кредитора.

   Возвращенные таким образом средства выплачиваются в виде страхового возмещения в пределах его максимального размера в 1,4 млн рублей (физическим лицам или индивидуальным предпринимателям), а на сумму, превышающую предельный размер страховки, - в ходе процедур конкурсного производства (принудительной ликвидации).

   При получении страхового возмещения лицо, уполномоченное действовать от имени малого предприятия без доверенности, проставляет в Разделе 2 «Заявления о выплате возмещения по счетам (вкладам) малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов» (далее – Заявление) отметку о том, что малое предприятие-вкладчик просит включить его требование в реестр на сумму, превышающую полученное страховое возмещение. В случае, если указанное заявление подается представителем вкладчика, имеющим право действовать от имени малого предприятия по доверенности, к нему прилагается оригинал доверенности или ее нотариально заверенная копия.

   Такой порядок предъявления требований не применяется для правопреемников малых предприятий, которые предъявляют требования в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ
   «О несостоятельности (банкротстве)».

   При этом перечисление денежных средств малого предприятия в рамках расчетов с кредиторами банка будет осуществляться на счет данного малого предприятия (правопреемника малого предприятия), открытый в банке или иной кредитной организации, указанный в Заявлении. Перечисление средств третьему лицу допускается только при представлении в Агентство нотариально заверенного заявления малого предприятия.

   При этом никаких других заявлений, в том числе заявлений о несогласии с размером возмещения, оформлять не нужно. В том случае, если Агентству, исполняющему функции конкурсного управляющего (ликвидатора), потребуются какие-либо сведения или документы, они будут истребованы дополнительно.

   Кредитор банка, находящегося в процедуре конкурсного производства (ликвидации), вправе уступить свое право требования к этому банку другому лицу путем заключения договора цессии. В связи с этим конкурсный управляющий (ликвидатор) осуществляет замену первоначального кредитора (цедента) в реестре требований кредиторов банка на нового кредитора (цессионария).

   Руководствуясь положениями гражданского законодательства, регулирующими исполнение обязательства должника перед кредитором, конкурсный управляющий (ликвидатор) производит указанную замену при предоставлении ему уведомления о состоявшейся уступке права требования. Подпись на уведомлении, направленном цедентом, должна быть удостоверена нотариусом, а в случае, если цедентом является юридическое лицо, удостоверительная надпись нотариуса должна очевидным образом свидетельствовать о проверке полномочий лица, подписавшего уведомление.

   Если с просьбой о замене кредитора в реестре требований кредиторов к конкурсному управляющему обращается цессионарий, ему следует приложить к своему заявлению оформленное вышеуказанным образом уведомление цедента, а также указать предусмотренные п. 1 ст. 189.85 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» сведения:

   – наименование и местонахождение организации (адрес для направления корреспонденции), ИНН, контактный телефон, банковские реквизиты для перечисления денежных средств в рублях (для юридического лица);

   – ФИО и адрес проживания/регистрации, реквизиты документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, контактный телефон, банковские реквизиты для перечисления денежных средств в рублях (для физического лица).

   К обращению цессионария – юридического лица должны быть также приложены документы, подтверждающие факт внесения записи о государственной регистрации в ЕГРЮЛ, выписки из ЕГРЮЛ на текущую дату либо сведения, размещенные в установленном Правительством Российской Федерации порядке на официальном сайте Федеральной налоговой службы.

   Указанные выше документы следует направлять по адресу: 127055, г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр. 2 или по адресу, указанному для направления требований кредиторов в публикациях о ходе конкурсного производства (ликвидации).

   Следует учитывать, что в случае осуществления уступки требований кредитора третьей очереди физическому лицу очередь нового кредитора в реестре требований кредиторов не меняется и страховое возмещение физическому лицу не выплачивается.

   
   

Удовлетворение требований кредиторов

1. Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляются в установленной очередности .

   В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством. Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. В третью очередь иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
   

   Требование кредитора – физического лица, основанное на ценной бумаге (в том числе векселе), удовлетворяется в третью очередь.

   Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди , как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.

   При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.

   Предварительные выплаты и выплаты Банка России проводятся только при конкурсном производстве и в отношении банков, не являющихся участниками системы страхования вкладов. Выплаты предусмотрены только для кредиторов первой очереди. При этом предварительные выплаты - только для кредиторов первой очереди, заявивших свои требования до даты закрытия реестра требований кредиторов . Предварительные выплаты начинаются не позднее чем через 30 дней после даты закрытия реестра требований кредиторов при наличии денежных средств на счетах банка, 70 % которых распределяются пропорционально между вкладчиками, имеющими право на получение таких выплат.
   После завершения предварительных выплат Банк России принимает решение об осуществлении выплат Банка России. Решение о начале и сроках выплат Банка России принимается Советом директоров Банка России. В случае отсутствия денежных средств на счетах ликвидируемого банка для проведения предварительных выплат Банк России принимает решение о начале выплат Банка России, минуя процедуру предварительных выплат.
   Величина выплат Банка России вкладчикам банков, у которых лицензия отозвана после 26 декабря 2003 г. до 9 августа 2006 г. определяется исходя из 100 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, не превышающих 100 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
   Вкладчикам - физическим лицам тех банков, у которых лицензия отозвана после 9 августа 2006 г. до 26 марта 2007 г., Банк России выплачивает возмещение исходя из 100 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, не превышающих 100 000 руб., плюс 90 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 руб. одному физическому лицу за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
   Величина выплат Банка России для вкладчиков банков, у которых лицензия отозвана после 26 марта 2007 г. до 1 октября 2008 г., определяется исходя из 100 % от суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, не превышающей 100 000 руб., плюс 90 % от суммы установленных требований превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 400 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
   Вкладчикам тех банков, у которых лицензия отозвана после 1 октября 2008 г., Банком России выплачивается 100 % от суммы их обоснованных требований к банку, но не более 700 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы предварительных выплат, осуществленных конкурсным управляющим и суммы встречных требований банка.
   Предварительные выплаты и выплаты Банка России не проводятся в рамках процедуры принудительной ликвидации , а также вкладчикам ликвидируемых банков, являющихся участниками системы страхования вкладов .

   Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора (если он сообщил реквизиты этого счета), открытый в другом банке. При отсутствии реквизитов конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет кредиторам запросы о предоставлении банковских реквизитов. Невостребованные кредитором средства конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет в депозит нотариуса.

   Выплаты Банка России осуществляются только наличными деньгами через банк-агент и носят заявительный характер, т.е. за их получением кредитору необходимо обратиться лично или через своего представителя в банк-агент, назначенный Банком России и в установленный им же период времени.Конкурсный управляющий (ликвидатор) не несет ответственности за размер комиссии, взимаемой с кредиторов в другом банке при получении ими денежных средств. При выборе банка-получателя средств конкурсный управляющий (ликвидатор) рекомендует кредиторам внимательно изучить вопрос об условиях работы открываемого счета и размере взимаемой комиссии.

Собрания (комитеты) кредиторов

Российским законодательством о банкротстве предусмотрено, что только активное участие кредиторов может сделать процесс конкурсного производства (принудительной ликвидации) конструктивным и открытым , поможет завершить его в максимально короткие сроки и обеспечить более полное погашение задолженности банка перед кредиторами. Участие в собрании кредиторов является одним из способов защиты интересов кредиторов .

Участниками собрания с правом голоса являются конкурсные кредиторы, включенные в реестр требований кредиторов . Участниками собрания без права голоса являются представители работников должника, а также представители учредителей (участников) должника.

Участниками первого собрания кредиторов являются конкурсные кредиторы, предъявившие свои обоснованные требования в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства, а также в период деятельности временной администрации Банка России.

Собрание кредиторов созывается по инициативе конкурсного управляющего (ликвидатора) или комитета кредиторов или конкурсных кредиторов и (или) уполномоченных органов, права требования которых составляют не менее чем десять процентов общей суммы требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов или по инициативе одной трети от общего количества конкурсных кредиторов и уполномоченных органов.

Конкурсный кредитор обладает на собрании кредиторов числом голосов, равным сумме (в копейках) его требований по денежным обязательствам, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания (на первом собрании кредиторов - на дату закрытия реестра для целей проведения первого собрания кредиторов). Неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки, подлежащие возмещению за неисполнение обязательств, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, для целей определения числа голосов на собрании кредиторов не учитываются.

Комитет кредиторов избирается собранием кредиторов из числа физических лиц по предложению конкурсных кредиторов на весь период конкурсного производства (принудительной ликвидации) и представляет законные интересы конкурсных кредиторов, осуществляет контроль за действиями конкурсного управляющего (ликвидатора), а также реализует иные предоставленные собранием кредиторов полномочия в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве.

В соответствии с законодательством о банкротстве собрание (комитет) кредиторов принимает решения по следующим вопросам:

Принятие решений об образовании комитета кредиторов, определении его количественного и персонального состава ;

Установление сроков предоставления конкурсным управляющим (ликвидатором) отчетов собранию (комитету) кредиторов (исключительная компетенция собрания кредиторов) ;

Утверждение (изменение) сметы текущих расходов кредитной организации в части расходов, производимых после проведения первого собрания кредиторов;

Принятие решений о проведении без привлечения независимого оценщика оценки движимого имущества должника, балансовая стоимость которого на последнюю отчетную дату, предшествующую признанию должника банкротом, составляет менее чем сто тысяч рублей;

Установление начальной цены продажи имущества должника, выставляемого на торги и определение порядка и условий их проведения;

Утверждение предложений конкурсного управляющего о порядке, сроках и условиях продажи имущества должника;

Согласование действий конкурсного управляющего, приступающего к уступке прав требования должника путем их продажи и списанию нереального для взыскания имущества должника;

Требование (не чаще чем один раз в месяц) отчета конкурсного управляющего об использовании денежных средств должника;

Получение и рассмотрение отчета конкурсного управляющего о его деятельности, информации о финансовом состоянии должника и его имуществе, а также иной информации;

Обращение в Банк России с жалобой на действие (бездействие) конкурсного управляющего;

Также принимать решения по иным вопросам, требующим решения собрания (комитета) кредиторов, которые могут возникнуть в ходе конкурсного производства.

Что делать заемщику после отзыва лицензии у банка

Информация для вкладчиков о порядке осуществления выплат Банка России

Действие Федерального закона от 29.07.2004 № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" распространяется на кредитные организации, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", т.е. после 26.12.2003.

Таким образом, право на получение выплаты Банка России имеют вкладчики обанкротившихся банков, лицензия на осуществление банковских операций у которых отозвана после 26 декабря 2003 года.

Информация об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций, о признании банка несостоятельным (банкротом) может быть получена на данном сайте в разделе "Ликвидация кредитных организаций", в "Вестнике Банка России", "Российской газете", а также в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации.


Право на получение выплаты Банка России имеют физические лица, заключившие с банком-банкротом договоры банковского счета или договоры банковского вклада, и чьи требования к банку-банкроту по данным договорам установлены в соответствии с законодательством о банкротстве (т.е. на основании соответствующего определения арбитражного суда либо конкурсным управляющим – Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов") и включены в реестр требований кредиторов первой очереди либо подлежат удовлетворению в порядке первой очереди.

В течение 10 дней после завершения предварительных выплат кредиторам первой очереди банка-банкрота конкурсный управляющий представляет в Банк России документы, необходимые для расчета размера выплат Банка России.

Банк России принимает решение о выплатах Банка России в течение 30 дней после представления конкурсным управляющим данных документов.


Величина выплаты Банка России определяется в соответствии с Федеральным законом "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Для вкладчиков банков-банкротов, у которых лицензия отозвана до 9 августа 2006 г., величина выплаты Банка России определяется исходя из 100 процентов от суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, но не более 100 000 рублей одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим выплат по договорам банковского вклада или договорам банковского счета.
Для вкладчиков банков-банкротов, у которых лицензия отозвана после 9 августа 2006 года (дата вступления в силу изменений к Закону о выплатах, которые увеличили сумму выплаты Банка России до 190 000 рублей), величина выплаты Банка России определяется в размере 100 процентов суммы установленных требований по вкладам, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы установленных требований, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей за минусом суммы предварительных выплат и суммы встречных требований данного банка к вкладчику, если такие имеются.
С 26 марта 2007 г. вступили в силу изменения к Закону о выплатах, которые увеличили сумму выплаты Банка России до 400 000 рублей. Однако эти изменения касаются вкладчиков тех банков-банкротов, лицензия у которых отозвана после вступления их в силу, т.е. после 26 марта 2007 года.
В данном случае сумма выплаты определяется исходя из 100 процентов суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей. Определенная таким образом сумма выплаты Банка России также уменьшается на сумму встречных требований банка-банкрота к вкладчику и сумму произведенных конкурсным управляющим выплат по договорам банковского вклада или договорам банковского счета.
Вкладчикам тех банков, у которых лицензия отозвана после 1 октября 2008 г., Банком России выплачивается 100 % от суммы их обоснованных требований к банку, но не более 700 000 руб. одному физическому лицу.
Определенная таким образом сумма выплаты Банка России уменьшается на сумму встречных требований банка - банкрота к вкладчику и сумму произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат, если такие имеются.

Выплаты Банка России не осуществляются:

Вкладчикам банков-банкротов, лицензия на осуществление банковских операций у которых была отозвана до 26.12.2003;

Вкладчикам банков-банкротов, участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

Физическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, имеющим денежные средства на банковских счетах, открытых в связи с указанной деятельностью;

Физическим лицам, имеющим денежные средства, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

Физическим лицам, передавшим свои денежные средства в доверительное управление;

Физическим лицам, имеющим денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

Лицам, которые приобрели у вкладчиков права требования по вкладу после отзыва у банка-банкрота лицензии на осуществление банковских операций;

Вкладчикам банков-банкротов, получившим в ходе предварительных выплат, осуществленных конкурсным управляющим, суммы более 100 000 рублей;

Вкладчикам, имеющим обязательства перед банком-банкротом, превышающие их требования к банку-банкроту.


Выплаты Банка России осуществляются через банки-агенты в сроки, установленные решением Совета директоров Банка России.

После принятия Советом директоров Банка России решения об осуществлении выплат в "Вестнике Банка России" публикуется объявление о выплатах Банка России, в котором указывается, в какой срок и по каким адресам банк-агент (с указанием телефонов) принимает от вкладчиков банка-банкрота заявления о выплате Банка России.

Информация о ходе осуществления выплат Банка России размещается и постоянно обновляется в Интернете на сайте Банка России в разделе "Ликвидация кредитных организаций". Указанную информацию вкладчики также могут получить у конкурсного управляющего банка-банкрота.

Выплаты Банка России осуществляются банками-агентами в валюте Российской Федерации в размере, определенном Банком России в реестре выплат Банка России, и могут осуществляться, по выбору вкладчика, как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в любом банке без удержания комиссионного или иного вознаграждения.


Вкладчики (или их представители) в течение срока, указанного в объявлении о выплатах Банка России, лично обращаются в любое из структурных подразделений банка-агента. Бланками заявлений вкладчиков обеспечивает банк-агент. Заявления принимаются банком-агентом при наличии документа, удостоверяющего личность заявителя, до даты окончания выплат включительно, независимо от наличия (отсутствия) вкладчика банка-банкрота в реестре выплат Банка России на дату подачи заявления.

Банк-агент вправе отказать вкладчику в осуществлении выплаты Банка России в случае:

Непредставления заявления об осуществлении выплаты Банка России, а также документов, удостоверяющих личность заявителя или подтверждающих полномочия представителей вкладчиков;

Отсутствия информации о вкладчике в реестре выплат Банка России или установления банком-агентом несоответствия между сведениями о вкладчике (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), указанными в заявлении вкладчика, и сведениями, содержащимися в реестре выплат Банка России, которые не позволяют однозначно идентифицировать вкладчика;

Представления заявления об осуществлении выплаты Банка России после дня окончания выплат Банка России.

В случае отказа в осуществлении выплат Банка России банк-агент обязан направить заявителю уведомление, которое может быть обжаловано в судебном порядке в течение 30 дней со дня его направления.


В случае если какие-либо сведения (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), на основании которых требования вкладчика были включены конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов, впоследствии изменились, вкладчик должен указать информацию об этом в заявлении об осуществлении выплаты Банка России и приложить документы (или их копий), подтверждающих изменение таких сведений.

Если, несмотря на это, банк-агент отказывает в осуществлении выплаты Банка России, необходимо у банка-агента получить официальное уведомление об отказе.

Для устранения возникших разногласий вкладчик должен обратиться к конкурсному управляющему. Конкурсный управляющий внесет соответствующие изменения в реестр требований кредиторов первой очереди и направит эти изменения в Банк России. Банк России в свою очередь подготовит изменения к реестру выплат Банка России и передаст их банку-агенту.

В случае получения вкладчиком от банка-агента отказа в осуществлении выплаты Банка России в связи с отсутствием информации о нем в реестре выплат Банка России, вкладчик, получив от банка-агента официальное уведомление об отказе, должен обратиться к конкурсному управляющему для установления в соответствии с законодательством о банкротстве его требования к банку-банкроту и/или направления в Банк России дополнений к реестру требований кредиторов первой очереди.


После истечения срока осуществления выплат Банка России через банк-агент получение вкладчиком выплаты Банка России возможно в следующих случаях:

А) если требования вкладчика были надлежащим образом установлены до дня окончания выплат Банка России, и он обращался в установленный срок в банк-агент за получением выплаты, но получил отказ.

Выплаты Банка России указанной категории вкладчиков осуществляются Банком России на основании заявления вкладчика, составленного по форме приложения 9 к Указанию Банка России от 17.11.04 № 1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России". Текст данного Указания со всеми приложениями к нему размещен на сайте Банка России в разделе "Ликвидация кредитных организаций".

Заявления направляются непосредственно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России по адресу: 119049, г. Москва, ул. Житная, д.12. Нарочная корреспонденция доставляется по адресу: г. Москва, ул. Житная, д.12. Прием нарочной корреспонденции осуществляется в рабочие дни с 9.30 до 17.30, в пятницу с 9.30 до 16.30, с перерывом с 13.00 до 14.00.

К заявлению в обязательном порядке прилагается уведомление банка-агента об отказе в осуществлении выплаты Банка России по формеприложения 10 к Указанию № 1517-У. Уведомление банка-агента служит доказательством, что вкладчик обращался в банк-агент за выплатой Банка России в установленный срок.

Учитывая, что банк-агент принимает от вкладчиков заявления об осуществлении выплаты Банка России только в течение срока, указанного в объявлении о выплатах Банка России, вкладчик, для получения такого уведомления об отказе, должен обратиться в банк-агент с заявлением об осуществлении выплаты Банка России до дня окончания срока выплат Банка России включительно;

Б) если вкладчик пропустил срок обращения за выплатой в банк-агент по обстоятельствам, предусмотренным федеральным законодательством, а именно:

Если обращению вкладчика с заявлением об осуществлении выплаты Банка России препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

Если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

Если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

В этом случае вкладчик вправе направить заявление о восстановлении срока для осуществления выплат Банка России, составленное по форме приложения 12 к Указанию № 1517-У, непосредственно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.

В заявлении указывается причина пропуска срока подачи заявления вкладчиком в соответствии с приведенным выше перечнем. К заявлению должны быть обязательно приложены документы, подтверждающие наличие одного из перечисленных выше обстоятельств. Данное обстоятельство, а также перечень представленных документов указываются в заявлении в графе "Дополнительная информация".

Кроме того к заявлению вкладчик должен приложить выписку из реестра требований кредиторов первой очереди банка-банкрота и информацию конкурсного управляющего о расчетах с вкладчиком. Данные документы следует получить у конкурсного управляющего банка-банкрота.

Банком России будет проведена проверка представленных документов с точки зрения наличия достаточных оснований для восстановления пропущенного срока, по результатам которой Банк России может отказать в восстановлении срока (при отсутствии на то оснований) либо восстановить срок и осуществить выплату Банка России, о чем вкладчику буде письменно сообщено.

По результатам рассмотрения заявления и приложенных к нему документов, направленных непосредственно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России, будет принято решение об осуществлении выплаты Банка России либо об отказе в осуществлении выплаты Банка России.

В случае принятия решения об отказе в осуществлении выплаты Банка России, вкладчику будет направлено мотивированное уведомление с указанием причин отказа.

При принятии положительного решения расчеты с вкладчиком будут осуществлены Банком России в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет, указанный в заявлении вкладчика.

В этой связи для получении выплаты непосредственно через Банк России, от вкладчиков в обязательном порядке потребуется наличие счета в каком-либо банке.

Для исключения случаев неправильного заполнения в заявлении реквизитов счета целесообразно приложить копию соответствующего документа, подтверждающего эти реквизиты, полученную в банке, где вкладчик открыл счет.

Информация для вкладчиков о порядке осуществления выплат Банка России опубликована по данным официального сайта Банка России:

Дальнейшую судьбу банков с отозванными лицензиями НБЖ подробно описал в спецпроекте «Ликвидация», опубликованном в июньском номере за 2011 год. А что происходит с кредиторами различных очередей, как удовлетворяются их требования, кто может оказаться в этом процессе наиболее пострадавшей стороной, и с какими последствиями могут столкнуться кредиторы третьей очереди - юридические лица - в случае отзыва у банка лицензии? На эти и другие вопросы ответил в интервью НБЖ директор департамента урегулирования требований кредиторов Агентства по страхованию вкладов Василий Кудяков.

Вопреки расхожему убеждению больше всего проблем возникает с удовлетворением требования кредиторов первой очереди

Василий Александрович, как в принципе клиенты банков распределяются по очередям? В каких законодательных актах закреплено, кто относится к первой очереди, а кто ко второй и третьей?

На основании закона о банкротстве кредитных организаций, принятом в 1999 году. Тогда были определены три очереди, с которыми мы прекрасно живем и здравствуем уже более 10 лет.

Прекрасно живут и здравствуют, наверное, кредиторы первых двух очередей, вряд ли то же самое можно сказать о кредиторах третьей очереди.

Вы не правы - как раз больше всего проблем возникает с удовлетворением требований кредиторов первой очереди. К ней относятся граждане, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, граждане, которым осуществляется компенсация морального вреда, и граждане, с которыми были заключены договоры банковского вклада или счета. Как раз последние - то есть вкладчики - составляют подавляющее большинство кредиторов первой очереди.

А какие сложности могут возникать с удовлетворением требований вкладчиков? Казалось бы, в законе все прописано предельно ясно: они могут рассчитывать на выплату компенсаций на сумму, не превышающую 700 тыс рублей.

Действительно, большинство вкладчиков после отзыва у банка лицензии получают страховку до 700 тыс рублей. Но часть вкладчиков хранят в банках большие суммы. Вы же понимаете: речь идет о живых людях, у каждого из них свои проблемы - кто-то покупает квартиру и аккумулировал средства на счете в банке, чтобы заплатить первоначальный взнос. У банка отзывают лицензию, и с этим взносом сразу возникают проблемы. Отсюда моральные издержки, волнения и т.д. Юридическим лицам проще, во-первых, потому что у них могут быть счета в других банковских организациях, и, во-вторых, потому что у них обычно есть грамотные адвокаты, отстаивающие их интересы в судах.

С тех пор как клиентов банков разделили по очередям в 1999 году, никаких перемен не произошло? Не были ли какие-то категории клиентов переведены из третьей очереди в первую или наоборот?

Нет, существенных изменений не было. Структура, которая есть сейчас, показала свою работоспособность.

То, что вкладчики попадают в первую очередь, хорошо известно. А что это за клиенты, перед которыми организация несет ответственность за причинение вреда здоровью или морального вреда? Кто может признать, что этот вред реально был причинен?

Ответственность за причинение вреда жизни или здоровью клиента может признать сама кредитная организация. Факт причинения морального вреда - только суд. Бывали случаи, когда банки обязывали выплачивать огромные компенсации как раз по таким искам.

Но, казалось бы, банкротство кредитной организации, где я держу свои деньги, - это уже причинение мне морального вреда: я же волнуюсь, переживаю. Вряд ли этих волнений будет достаточно, чтобы суд удовлетворил мой иск о компенсации морального вреда.

Как юрист, могу сказать: моральный вред - это доказанные переживания и физические страдания, причиненные клиенту банкротством банка. Доказывается это соответствующими справками об утрате трудоспособности, приобретении лекарств, обращении ко врачу и т.д. Суд оценивает представленные доказательства и по своему усмотрению отказывает в удовлетворении иска или назначает компенсацию за причинение клиенту вреда. Обычно в таких решениях фигурирует сумма в 5 тыс рублей - такой размер компенсации никем не установлен, но считается стандартным. Назначение большей суммы компенсации - исключение из правил, хотя бывало, что присуждали и по полмиллиона рублей.

А такие компенсации присуждают исключительно клиентам - физическим лицам, или клиенты-юрлица тоже могут на них рассчитывать?

Только физическим лицам.

Хорошо, с первой очередью мы разобрались. Во вторую очередь, насколько мне известно, входят сотрудники банков, у которых была отозвана лицензия?

Не все сотрудники, а только те, перед которыми образовалась задолженность по зарплате перед отзывом у банка лицензии.

А сотрудники, которые остаются на своих местах после отзыва лицензии, относятся к кредиторам второй очереди?

Нет. Выплаты им попадают в разряд текущих.

Ваша коллега, директор департамента ликвидации банков АСВ Мария Филатова в интервью нашему журналу говорила, что процедура банкротства банка может занять от полугода до года. Что же - на протяжении всего этого времени конкурсный управляющий осуществляет платежи таким сотрудникам?

А как же иначе? Для проведения ликвидационных процедур нужны люди, деятельность банка нельзя свернуть в один день. К тому же увольнять сотрудников необходимо на законных основаниях - в большинстве случаев по соглашению сторон или по сокращению штата. Это неизбежно увеличивает расходы на выплату компенсаций, предусмотренных Трудовым кодексом. Правда, ситуации бывают разные. Иногда до нас доходят банки, из которых временная администрация уже уволила всех сотрудников, иногда - банки с чуть ли не полностью укомплектованным штатом.

Средний уровень удовлетворения требований кредиторов третьей очереди составил на 1 января 2012 года 7,6%

Поскольку сначала удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, потом второй, то можно предположить, что до кредиторов третьей очереди из конкурсной массы доходят совсем крохи. Есть ли какие-либо цифры, свидетельствующие о том, каков процент удовлетворения их требований? И меняется ли эта динамика в лучшую сторону с годами?

Здесь многое зависит от того, что ждет банк после отзыва лицензии - банкротство или принудительная ликвидация. На старте благополучную судьбу можно предсказать кредиторам того банка, в отношении которого началась принудительная ликвидация.

В этом случае все и все получат: кредиторы не только первой, но и двух остальных очередей.

Принудительная ликвидация, судя по всему, не такое уж распространенное на нашем рынке явление. Суды куда чаще признают банки банкротами, чем отправляют на принудительную ликвидацию.

Справедливое замечание. Такое положение дел связано с тем, что решение о принудительной ликвидации суд принимает только в случае, если нет признаков банкротства (то есть когда имущества организации достаточно для удовлетворения требований всех кредиторов). Однако судьба переменчива, и нельзя исключать следующего варианта развития событий: банк был направлен на принудительную ликвидацию, а в ходе процедуры обнаруживается, что стоимость имущества организации недостаточна для удовлетворения требований всех кредиторов.

А возможен обратный сценарий: банк был признан банкротом, а потом выяснилось, что его имущества достаточно для того, чтобы полностью удовлетворить требования всех кредиторов?

Да, но такое случается реже. Это происходит, когда конкурсному управляющему удается добыть активы, о которых суду на момент принятия решения о банкротстве банка не было известно. Или когда управляющему удается оспорить в суде сомнительные сделки и вернуть в конкурсную массу выведенное через такие сделки имущество. В нашей практике были прецеденты, когда таким образом удавалось не только расплатиться полностью с кредиторами всех очередей, но и вернуть кое-что акционерам банка.

- Но ведь это не меняет судьбу самого банка? Он остается банкротом, как было признано судом изначально?

Да. И здесь логично вернуться к вашему вопросу - насколько удовлетворяются требования кредиторов третьей очереди в случае банкротства кредитной организации. К сожалению, велика вероятность, что они либо не будут удовлетворены, либо будут удовлетворены частично. Статистика такова: в кредитных организациях, где процедура конкурсного производства завершена, средний уровень удовлетворения требований кредиторов третьей очереди составил на 1 января 2011 года 6,2%, на 1 января 2012 года - 7,6%.

- Впечатляющий рост - на 1,5% за год!

Да, такими темпами мы доберемся до юо-процентного удовлетворения требований кредиторов третьей очереди лет через 8о. Конечно, при условии, что с экономикой страны будет в течение этих лет все в порядке.

Здесь надо отметить один важный момент: Агентство по страхованию вкладов, вопреки расхожему убеждению, не возвращает клиентам банка их вклады. Оно выплачивает страховку и, таким образом, становится вместо вкладчиков кредитором первой очереди. Это логично: фонд страхования вкладов не может быть растрачен, средства, направленные на страховые выплаты, должны возвращаться.

- И это, я так понимаю, порождает конфликт между Агентством и кредиторами третьей очереди?

Нет, никакого конфликта здесь не возникает. Какая разница кредиторам третьей очереди, их положение никак не ухудшается от выплат страховых возмещении кредиторам первой очереди.

Но конкурсная масса ведь уменьшается за счет того, что Агентство фактически забирает из нее средства, потраченные на страховые выплаты?

Ну а если бы Агентство не выплачивало их, выплаты был бы вынужден производить банк, и тоже в первую очередь.

За время существования Агентства было 17 случаев, когда требования кредиторов всех очередей были полностью удовлетворены

Хорошо, предположим, требования кредиторов первой и второй очередей полностью удовлетворены. Остается какая-то частичка конкурсной массы на кредиторов третьей очереди - как она распределяется между ними? В зависимости от суммы средств, которые каждое предприятие держало на счетах в банке, или по каким-то другим принципам?

Выплаты осуществляются пропорционально суммам требований, включенных в реестр требований кредиторов кредитной организации. Сумма требования обычно соответствует сумме остатка средств на счете кредитора. Чтобы было понятнее, представим себе, что конкурсной массы хватает только на то, чтобы выплатить кредиторам третьей очереди по 10% от суммы требования. Если у предприятия было на счету 100 рублей, то оно получит от конкурсного управляющего в лице АСВ 10 рублей; если было 1000 рублей - 100 рублей и т.д. Пропорциональность удовлетворения требований кредиторов - основной принцип, когда имеет место банкротство, то есть средств у банка для удовлетворения требований всех кредиторов недостаточно.

Но ведь у банков обычно в качестве клиентов фигурируют и крупные, и мелкие предприятия. При таком пропорциональном подходе крупный клиент может «заглотнуть» всю конкурсную массу и не поморщиться!

Я же говорю про ю% условно - на самом деле процент удовлетворения рассчитывается так, чтобы досталось всем.

Надо понимать еще один момент: никто не ставит вопрос так - получил свои 10% и уходи навсегда. Конкурсный управляющий обычно работает над возвращением активов, постепенно распродает имущество банка, накапливает денежные средства. Затем из этих средств производятся дальнейшие выплаты в размере 5%,10%, 20% - в зависимости от того, каков общий объем этих средств.

- Были ли прецеденты, когда требования кредиторов третьей очереди были удовлетворены полностью, на 100%?

Да, за все время существования Агентства таких случаев было 17, из них 3 - в прошлом году.

- Можно ли назвать эти три банка, или их имена - тайна?

Межбизнесбанк, банк «Дисконт» и банк «Первомайский».

- То есть речь не идет о таких печально известных организациях, как Межпромбанк и Соцгорбанк?

Нет. И не только потому что в случае с «Межпромом» и Соцгорбанком удовлетворение требований кредиторов всех очередей в принципе маловероятно. Дело в том, что история банкротств этих организаций только началась. А мы, говоря о прецедентах полного удовлетворения требований всех кредиторов, имеем в виду банки, которые поступили на банкротство не в 2011 и даже не в 2010 году, а в 2008-2009 годах.

Кредиторы третьей очереди - это юридические лица, и, насколько я понимаю, неважно, являются ли они коммерческими организациями или благотворительными...

Или религиозными, или товариществами собственников жилья.

И пока нет планов вывести подобные организации из кредиторов третьей очереди и переместить их в первую очередь?

Планы-то есть. В Стратегии развития банковского сектора до 2015 года предусматривается, что круг лиц, подпадающих под государственное страхование, будет расширяться. В частности, при этом упоминаются индивидуальные предприниматели. Мы в связи с этим провели интересное исследование: подсчитали, сколько бы осталось кредиторов третьей очереди в наших четырех крупнейших подопечных банках, поступивших на банкротство в прошлом году, если бы индивидуальные предприниматели были застрахованы на 1 млн рублей. Речь идет об АМТ, Соцгорбанке, банке «Монетный двор» и Немецком Поволжском банке. Так вот, если бы такая страховка действовала, число кредиторов третьей очереди сократилось бы в 100 раз!

- На мой взгляд, вполне весомый довод в пользу введения такой страховки.

С другой стороны, к решению этого вопроса надо подходить обдуманно. Наш банковский сектор вряд ли готов формировать за счет своих отчислений фонд страхования вкладов «юриков» - непросто было в свое время подвигнуть банки на страхование «физиков», что уж говорить о клиентах - юридических лицах.

Хорошо известно, что после кризиса 2008-2009 годов у нас используются не только такие механизмы, как банкротство и принудительная ликвидация, но и такой механизм, как санация. А когда банк отправляют на санацию, учитываются количество кредиторов третьей очереди и объем их требований? Ведь понятно, что в случае банкротства они будут главными пострадавшими.

При банкротстве банка, по нашему убеждению, нет главных и второстепенных пострадавших - страдают все клиенты. Если же говорить о санации, то, конечно, объем вкладов и счетов клиентов имеет принципиальное значение.

- Обычно всегда говорили - объем вкладов, причем физических лиц.

Ну а такая избитая уже история, как санация банка «ВЕФК»? Там больше юоо пенсионеров попали в разряд кредиторов третьей очереди, потому что пенсионный фонд, управлявший их накоплениями, имел счет в «ВЕФКе». Если бы банк был отправлен на банкротство, эти клиенты ничего не получили бы. Санация позволила сделать так, что они не пострадали.

Зачеты, когда речь идет о банкротстве банка, где предприятие было и кредитором, и заемщиком, запрещены

Еще один вопрос, актуальный, наверное, если не для всех кредиторов третьей очереди, то по крайней мере для некоторых из них. Предприятие может не только держать счета в банке, но и быть заемщиком у того же банка. Что происходит с его счетами и долговыми обязательствами после отзыва у банка лицензии?

Своими счетами кредиторы третьей очереди воспользоваться больше не могут. Зачеты, когда речь идет о банкротстве банка, где предприятие было и кредитором, и заемщиком, в соответствии с законом запрещены. Компании придется встать в очередь и продолжать платить по кредитному договору.

- А в чью же пользу заемщик будет осуществлять эти выплаты по кредиту?

В пользу банка, ведь юридическое лицо не ликвидируется сразу же после отзыва лицензии. Или в пользу другой организации, если комитет кредиторов сочтет нужным продать право требования по кредитному договору этого заемщика. Деньги, вырученные за счет такой продажи, или деньги, полученные в результате выплат со стороны заемщика по кредиту, идут в конкурсную массу и распределяются между кредиторами в соответствии с теми принципами, о которых я уже рассказывал.

- А такой кредитор-заемщик имеет право привлекать другие кредиты для рефинансирования своей задолженности?

Пожалуйста, только не в банке, у которого была отозвана лицензия. Правда, скажу честно, привлечь такие сторонние займы кредитору третьей очереди будет непросто, если у него был единственный счет, открытый в банке-банкроте. У нас были случаи, когда такие компании писали нам слезные мольбы: мы, мол, не можем даже счет открыть в другом банке для финансирования своей деятельности, потому что у нас нет средств, верните нам хоть немного денег.

- И Агентство проявляло к ним сострадание?

Сострадать мы им сострадаем, но что же тут поделаешь? Они - кредиторы третьей очереди, для них существуют такие же правила, как и для всех остальных компаний, входящих в эту категорию. И почему им надо сочувствовать больше, чем, например, малым предприятиям, которые оказываются не в состоянии выплатить сотрудникам зарплаты? В этом случае также страдают люди, горе в таких случаях у всех одно - и у каждого свое. Мы не можем идти на уступки и удовлетворять требование одного кредитора в ущерб другим.

Правильно ли я понимаю, что ситуация, когда кредиторы третьей очереди прекращают свое существование как юрлица из-за банкротства банка, где они держат свои средства, является довольно частой? Они же не могут продолжать работать в условиях, когда у них заморожены счета.

Счета у них не заморожены. Заморозка счетов подразумевает, что когда-нибудь их разморозят, и предприятие сможет снять с них средства. После отзыва у банка лицензии счетов просто-напросто не остается - речь с юридической точки зрения идет о требованиях к банку, которые нужно предъявить. Не предъявишь их - тебе никто ничего не выплатит.

Что касается того, насколько часто кредиторы третьей очереди банкротятся из-за отзыва у банков лицензии, то мне трудно ответить на этот вопрос. Такой статистики мы не ведем. Задача Агентства - максимально удовлетворить требования кредиторов всех очередей. Если это удается, то риск банкротства компаний - кредиторов третьей очереди, конечно, снижается.

Единой универсальной схемы установления очередности требований кредиторов нет

Часто можно услышать, что в «проклятом буржуинстве» все кредиторы равны. Там нет никаких очередей при удовлетворении их требований в случае банкротства банка. Это соответствует действительности?

Мировой опыт показывает, что единой универсальной схемы установления очередности требований кредиторов на сегодняшний день нет. Каждая страна решает этот вопрос по-своему. Во Франции, например, в соответствии с законодательством определены четыре очереди кредиторов, в Германии - восемь.

Это означает, что в Германии юридические лица распределяются по очередям в зависимости от вида их деятельности?

Да. А во Франции, например, как я уже говорил, четыре очереди, причем в первой из них осуществляются выплаты, связанные с трудовыми отношениями и с покрытием судебных издержек. Во второй - погашаются займы, предоставленные банковскими учреждениями, и текущие обязательства. В третьей - удовлетворяются требования обеспеченных кредиторов, в четвертой - требования необеспеченных кредиторов.

У вас, наверное, все-таки есть представление, какой механизм очередности является оптимальным. Сколько очередей лучше иметь - три, как у нас, четыре, как во Франции, или восемь, как в Германии?

Оптимальным мне представляется опыт США, где корпорация по страхованию депозитов FDIC обладает правом в необходимых случаях организовывать передачу активов и обязательств финансово неустойчивой кредитной организации в нормально работающую организацию. Последняя принимает на себя обслуживание клиентов по полученным ею обязательствам.

Так этот оптимальный опыт, насколько я понимаю, в России уже был реализован, причем трижды - с банком «Московский Капитал», банком «Электроника» и Московским залоговым банком.

Да, но в этих случаях передавались только обязательства перед кредиторами первой очереди. В США же, поскольку там застрахованы в равной степени все клиенты банка - как физические лица, так и юридические, -в здоровый банк передаются обязательства перед кредиторами всех очередей, причем делается это так, что клиенты «нездорового» банка никаких перемен не замечают. У нас, конечно, передать имущество и обязательства так быстро не получилось, процесс занял порядка месяца. Но это был первый наш подобный опыт, да и Агентство по страхованию вкладов существует у нас не 70 лет, как американская Корпорация по страхованию депозитов.

А почему в случаях с Московским Капиталом, Электроникой и Московским залоговым банком были переданы только обязательства перед кредиторами первой очереди?

По простой причине - у этих банков не хватало имущества. Ведь, передавая обязательства перед кредиторами, мы должны передать здоровым банкам и имущество на эквивалентную сумму. У Московского Капитала, Электроники и МЗБ, честно говоря, не хватало активов даже на удовлетворение требований кредиторов первой очереди - нам пришлось еще доплачивать «здоровым» банкам, которые приняли на себя эти обязательства.

- То есть размер имущества был неправильно оценен при передаче?

За такой короткий промежуток сложно было оценить его с точностью до запятой, особенно в тех условиях, когда эта передача осуществлялась. Вы, наверное, помните, что это был наиболее острый период финансового кризиса, когда Агентству приходилось одновременно разбираться с несколькими финансово неустойчивыми организациями. И поскольку передачу обязательств и активов приходилось осуществлять очень быстро, ни Агентство до конца не могло оценить стоимость имущества, ни принимающая сторона в лице банков-санаторов. Активы ненадлежащего качества выявляются в дальнейшем, и здесь уже возможны судебные последствия. Но эти издержки, на мой взгляд, никак не противоречат тому, что механизм передачи активов и обязательств из «плохого» банка в «хороший» является очень эффективным. Хотя бы потому что после этого мы не получаем пачки слезных писем от клиентов обанкротившихся банков - вы не поверите, но до сих пор нам приходят такие послания от клиентов СБС-АГРО и банка «Российский Кредит».

- Это же совсем древняя история.

И тем не менее. Люди продолжают на что-то надеяться, жаловаться, хотя понятно, что в случае с СБС-АГРО им точно никто ничего не вернет. Для сравнения, по поводу Московского Капитала, Электроники и Московского залогового банка никаких жалоб не поступает.

Для всех должников - юридических лиц правила об очередности удовлетворения требований кредиторов установлены ст. 137 Закона о банкротстве содержит обязательную очередность удовлетворения требований.

Размер денежных требований кредиторов, налоговых и иных уполномоченных органов считается установленным, если имеются вступившие в силу решения судов или документов, свидетельствующих об их признании должником.

В Законе о банкротстве предусмотрено три последовательно удовлетворяемых очереди (ст. 134). При невозможности погашения всех требований, отнесенных к соответствующей очереди, они удовлетворяются пропорционально.

Согласно закону вне очереди за счет конкурсной массы покрываются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом, а также расходы на проведение мероприятий по недопущению возникновения техногенных и (или) экологических катастроф.

Очередь требований кредиторов по текущим платежам.

В первую очередь удовлетворяются следующие расходы: судебные, выплата вознаграждений управляющему, лицам, выполнявшим его обязанности и привлечённым для их исполнения. Вторую очередь составляют требования, оплата труда лиц, привлеченных арбитражным управляющим (оценщики, юристы, аудиторы и т.д.). К третьей очереди относятся текущие эксплуатационные и коммунальные платежи. Четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам. При наличии жалобы арбитражный суд вправе определить очередность и размер удовлетворения требований по текущим платежам.

Требования кредиторов согласно реестру.

Первую очередь составляют требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за вред жизни и здоровью (путём капитализации повременных платежей). Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лицам по контрактам, трудовым и гражданско-правовым договорам, авторских гонораров. В третьей очереди в первую очередь погашаются требования, обеспеченные залогом имущества должника. Далее удовлетворяются требования конкурсных кредиторов и уполномоченных органов. После производится расчёт с кредиторами по удовлетворению требований по сделке, признанной недействительной на основании пункта 2 статьи 61.2 и пункта 3 статьи 61.3 Суммы штрафов (пени) и иных финансовых (экономических) санкций подлежат удовлетворению в составе требований кредиторов четвертой очереди. Указанные требования учитываются отдельно в реестре требований кредиторов и подлежат удовлетворению после погашения основной задолженности кредиторам.

В случае, если прекращение деятельности организации должника или ее структурных подразделений может повлечь за собой техногенные и (или) экологические катастрофы либо гибель людей, вне очереди преимущественно перед любыми другими требованиями кредиторов по текущим платежам также погашаются расходы на проведение мероприятий по недопущению возникновения указанных последствий.

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с судебными расходами по делу о банкротстве, выплатой вознаграждения арбитражному управляющему, взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, исполнявшим обязанности арбитражного управляющего в деле о банкротстве, требования по текущим платежам, связанным с оплатой деятельности лиц, привлечение которых арбитражным управляющим для исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве в соответствии с настоящим Федеральным законом является обязательным, в том числе с взысканием задолженности по оплате деятельности указанных лиц;

Во вторую очередь удовлетворяются требования об оплате труда лиц, работающих или работавших (после даты принятия заявления о признании должника банкротом) по трудовому договору, требования о выплате выходных пособий;

в третью очередь удовлетворяются требования об оплате деятельности лиц, привлеченных арбитражным управляющим для обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, в том числе о взыскании задолженности по оплате деятельности этих лиц, за исключением лиц, указанных в абзаце втором настоящего пункта;

в четвертую очередь удовлетворяются требования по эксплуатационным платежам (коммунальным платежам, платежам по договорам энергоснабжения и иным аналогичным платежам);

(см. текст в предыдущей редакции)

В пятую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.

Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности.

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Требования руководителя должника, его заместителей, лиц, входящих в коллегиальный исполнительный орган должника, главного бухгалтера должника, его заместителей, руководителя филиала или представительства должника, его заместителей, главного бухгалтера филиала или представительства должника, его заместителей о выплате выходного пособия и (или) иных компенсаций, размер которых установлен соответствующим трудовым договором, в случае его прекращения в части, превышающей минимальный размер соответствующих выплат, установленный трудовым законодательством , не относятся к числу требований кредиторов по текущим платежам и удовлетворяются после удовлетворения требований кредиторов третьей очереди, предусмотренной абзацем четвертым пункта 4 настоящей статьи.

3. При рассмотрении жалобы кредитора по текущим платежам арбитражный суд при удовлетворении жалобы вправе определить размер и очередность удовлетворения требования кредитора по текущим платежам.

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Требования кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

В первую очередь производятся расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также расчеты по иным установленным настоящим Федеральным законом требованиям;

(см. текст в предыдущей редакции)

Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

(см. текст в предыдущей редакции)

В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами, в том числе кредиторами по нетто-обязательствам.